Poradňa

Podpísali ste nevýhodnú zmluvu, nerozumiete produktu, ktorý vám ponúka váš finančný agent, alebo jednoducho potrebujete dobrú finančnú radu? Opýtajte sa v našej poradni. Vašim otázkam sa budú v priebehu 24 hodín venovať skúsení odborníci na poistenie, hypotéky a investovanie.

Napísať otázku
1.10.2019 #Dôchodok ZuzkaN

Vhodné spôsoby sporenia na dôchodok pre SZČO

Dobrý deň, manžel má momentálne príjem z sro, kde je spolumajiteľom a dividendy si vyplácajú raz ročne (nie je teda zamestnancom). Odvody do sociálnej poisťovne sú pre neho teda dobrovoľné, avšak istotne si potrebuje nejako sporiť na dôchodok a aj sa zabezpečiť pre prípad dlhodobej PN. My vidíme v podstate dve možnosti - buď bude platiť odvody do sociálnej poisťovne (v akej výške?) a k tomu si bude sporiť v treťom pilieri. Alebo nebude platiť do sociálnej poisťovne vôbec a zvolí možnosť životného poistenia (v tomto prípade asi komplexnejšieho a aj drahšieho) v kombinácii s tretím pilierom. Ktorá z možností je podľa vás lepšou voľbou, prečo a prípadne na čo si dať pozor?
Názor odborníka

4.10.2019

bastovansky@financnazrada.sk

Dobrý deň,

 

ďakujem za výbornú otázku a chválim Vás za to, že to chcete riešiť nakoľko je to naozaj nutné. Predovšetkým ľudia pracujúci na SZČO alebo SRO by tomu mali venovať zvýšenú pozornosť.

Ja by som Vám odporučil ešte tretiu a z môjho pohľadu výhodnejšiu možnosť ku ktorej sa postupne dostaneme. Najprv by som v krátkosti prešiel výhody a nevýhody vami spomínaných variantov.

Nie je možnosť zvoliť iba "dobrovoľne dôchodkovo poistenú osobu" alebo naopak iba "dobrovoľne nemocensky poistenú osobu". Dá sa to vybrať iba spolu a nemôžete si tak napríklad platiť odvody len kvôli PN s tým, že si chcete sporiť mimo Sociálnej poisťovne (SP) výhodnejšie (III/IV pilier)

 

Dôchodok zo SP- Platiť si dobrovoľné odvody do SP kvôli dôchodku tiež nepovažujem za najlepšie riešenie nakoľko v budúcnosti nemáte istotu, že sa vám to vráti. Sú tam možné (negatívne) zásahy zo strany štátu, demografický vývoj je nepriaznivý a stratíte taktiež výhodu zhodnotiť dané prostriedky. Pri vymeriavacom základe (akokeby váš príjem) 1000 EUR sú odvody 331,50 EUR. Na nemocenské ide napríklad 44€ a na starobné 180€, ešte sa platí aj invalidné a rezervný fond solidarity.

     III. pilier- určite výhodnejšie ako I. pilier, avšak tiež má svoje úskalia. Oplatí sa hlavne vtedy ak naň prispieva aj zamestnávateľ.

         - zníženie daňového základu do 180€ a ušetrenie na dani max do 34,20€. (pre             zamestnancov a SZČO)

         - vyššie poplatky - aj keď poplatok za správu postupne klesá, existuje tu aj poplatok za výnos (10%). V porovnaní s inými možnosťami systematického investovania (podielové fondy, ETF) sú tak poplatky mierne vyššie

         - zhodnotenie - mierne nižšie, samozrejme záleží od konkrétneho fondu. Až v roku 2018 prišli prvé DDSky s možnosťou indexových fondov

         - likvidita - peniaze dostupné až na dôchodku (62 rokov), prípadne možný výber najskôr po 10 rokoch (iba vlastné vklady, nie od zamestnávateľa) a ďalej každých 10 rokov od posledného výberu

         - daň - na konci je sporiteľovi automaticky strhnutá 19% daň z výnosu (iba rozdiel medzi vkladom a konečným stavom)

     Rizikové životné poistenie- podľa môjho názoru komplexnejšia a lepšia možnosť a nie nutne musí byť drahšia (vhodné nastavenie je už na detailnejšiu komunikáciu). 

         - práceneschopnosť - na krytie PN musí byť osoba zamestnanec alebo SZČO

         - zmluva môže kryť aj iné dôležité riziká ako SP - napríklad smrť, kritické choroby, trvalé následky úrazu

         - porovnanie - pri vymeriavacom základe 1000€ je mesačný náklad na nemocenské 44€. Pri dlhodobej PN (viac ako 1 mesiac) by ste dostali zo SP cca 50-55% príjmu čiže cca 530€/mesačne. V zmluve životného poistenia by pripoistenie PN s dennou dávkou 20€ stálo v rozmedzí 15-30€/mesačne (v závislosti od veku aj typu PN) čiže by človek vedel dostať za mesiac 600€ (20€x30dni).

 

Keď to zosumarizujem, navrhol by som takéto riešenie:

1. Získať štatút "zamestnanca" alebo "SZČO"predovšetkým kvoli PN v životnom poistení ale aj kvôli možnému minimálnemu dôchodku. Manžel by sa mohol zamestnať vo vlastnej firme na čiastočný úväzok (napr. 50€/mesiac), kde by firma platila minimálne odovdy do SP (10-20€/mesačne). Ak nemá firma dostatok nákladov tak zaujímava forma by mohla byť aj SZČO, kde by fakturoval firme svoje služby a mohol by využiť 60% paušálne výdavky. Daňovo-odvodové zaťaženie je veľmi výhodné až do obratu cca 33 000€.

2. Životné poistenie - tu by som navrhoval komplexné poistenie podľa vašej aktuálnej situácie (vhodné nastavenie záleží od mnohých faktorov - deti, hypo, vlastné bývanie,...). Odporúčal by som sa zamerať hlavne na veľké riziká ako smrť, invalidita, kritické choroby a PN a trvalé následky úrazu. Výšku jednotlivých pripoistení a prípadné ďaľšie pripoistenia by som zvažoval podľa konkrétnej situácie. Odhadovaná cena komplexného poistenia 60-100€/mesačne.

3. Systematické investovanie- ako hlavný zdroj dôchodku by som určite uprednosťoval sporiace schémy, ktoré sú podľa aktuálnej legislatívy oslobodené od dane z výnosu. Platí to pri investíciách do akcií alebo ETF a pri držaní viac ako 1 rok. Takto vie klient na konci ušetriť aj tisíce eur, v závislosti ako dlho bude daná priaznivá legislatíva trvať. Viac informácií napríklad nájdete aj tu - https://wem.sk/riesenia/komplexne-sluzby/investicne-centrum/

4. III. pilier - je na zváženie, či ho využiť. Pokladám ho skôr ako doplnok k dôchodku a nie ako hlavný zdroj príjmu. Oplatí sa najmä kvôli zniženiu daň. základu a následnej dani (zamestnanci a SZČO) a firma pri zamestnancoch si takisto vie dať tieto príspevky do nákladov. Samotná nákladovosť a predovšetkým danenie (19%) pokladám však za väčšie nevýhody.

 

Ak by vás zaujímali detailnejšie informácie k akémukoľvek bodu, môžete ma kontaktovať aj priamo tu: matej.bastovansky@wem.sk

Prajem pekný víkend.

Matej Bašťovanský

Najčítanejšie
11.10.2019 #Dôchodok

II. Pilier

8.10.2019 #Úvery

potrebujem poradcu

finance desatero

Finančné desatoro

Aby vás pri rozhovoroch v banke či s finančným agentom nič nezaskočilo, pripravili sme si pre vás praktické Finančné desatoro. Stiahnite si ho bezplatne zadaním vašej e-mailovej adresy.

finance desatero

Finančné desatoro

Aby vás pri rozhovoroch v banke či s finančným agentom nič nezaskočilo, pripravili sme si pre vás praktické Finančné desatoro. Stiahnite si ho bezplatne zadaním vašej e-mailovej adresy.