Poradňa

Dobrý deň Adam,

čo sa týka takéhoto refinancovania, bojím sa, že Vaše predstavy nebudú môcť byť naplnené. Ak sa pozrieme na momentálne ponuky bánk, vaších 11,9% je nadpriemerná výška úroku, ťažko však hodnotiť pokiaľ nepoznáme RPMN, do ktorej sú zahrnuté aj ostatné poplatky.  Vo všeobecnosti pri refinancovaní a čerpaní extra penazí, si človek musí vybrať, či chce rovnakú splátku a teda natiahne dobu splácania, alebo si ponechá nižšiu dobu splácania a navýši sa mu splátka. Mať obe možnosti nebýva reálne, ale záleží aj od sumy a predstavovanej splátky. Rozdiel na splátke pri sume 7000€ po dobu 3 rokov 5% vs 15% je cca 30€, čo rozdiel výšky úveru pravdepodobne nepokryje.  Ak by ste si dokázali požičať celú sumu úplne bez úroku na 3,5 roka (42 splátok), vychádzala by splátka na 152,3€. Čo bude predpokladám približne o 50€ viac, ako platíte teraz. 

Taktiež netreba zabúdať, že splácanie úrokov nebýva rozdelené rovnomerne, ale na začiatku úveru je pomer splátky úroku k istine väčší ako neskôr.  Uvediem príklad: Splácate 150 € mesačne na úvere na 3 roky. Na začiatku je splátka istiny (teda sumy, ktorú ste si požičali) 100€ a splátka úroku (to čo platíte navyše) 50€. Po roku je splátka istiny 120€ a splátka úroku už len 30€, v poslednom pol roku môžete platiť na istinu 145 € a úrok len 5€. Tieto čísla sú samozrejme len ilustračné pre lepšie pochopenie, tento pomer sa zvykne meniť od splátky ku splátke po rozdieloch v eurách - reálny stav najlepšie vidíte priamo na splátkovom kalendári. Preto aj keď máte úrokovú sadzbu 11,9%, nemusí byť výhodné tieto peniaze refinancovať, pretože ste už veľkú časť úroku splatili. 

Ak však nutne potrebujete peniaze navyše, Vaše momentálne možnosti vidím nasledovne:

- využíť akciu na pôžičku bez úroku, - !Pozor! treba si však dopredu preveriť všetky podmienky a poplatky spojené s takouto pôžičkou, aby vás nevyšla nakoniec drahšie. 

- osobne sa ísť spýtať na personalizované ponuky do bánk, ideálne do banky kde máte osobný účet, tam vám vedia výjsť v ústrety najskôr

- Ak máte možnosť založiť nehnuteľnosť, viete čerpať aj hypotekárny úver, aj keď podmienky minimálnej výšky sa medzi bankami líšia a treba počítať s dodatočnými nákladmi ako je znalecký posudok a poistenie nehnuteľnosti. Mohlo by to ale vyriešiť výšku splátky, keďže sa úver dá natiahnuť na dlhšie obdobie

Viac informácií Vám bez detailného oboznámenia sa so situáciou zistiť nedokážem.