Poradňa

Podpísali ste nevýhodnú zmluvu, nerozumiete produktu, ktorý vám ponúka váš finančný agent, alebo jednoducho potrebujete dobrú finančnú radu? Opýtajte sa v našej poradni. Vašim otázkam sa budú v priebehu 24 hodín venovať skúsení odborníci na poistenie, hypotéky a investovanie.

Napísať otázku
10.10.2024 #Hypotéky Michaela

Je mozne dostat hypoteku?

Dobry den prajem. Chcela by som sa spytat ci je vobec mozne dostat na Slovensku hypoteku ak: Zijeme v Anglicku (ja a priatel), sme zamestnani vo vlastnej firme 5 rokov. Nas plat je okolo 40.000€ rocne (40k ja a £40k partner). Toto zahrna mesacny plat plus dividendy po zdaneni. Na Slovensku mame byt (splateny) kt sa mozeme rucit. Hypoteku budeme potrebovat vo vyske cca 100.000 eur. na nehnutelnost v hodnote 200.000€ , to znamena ze 100.000€ budeme mat v hotovosti my. Dakujem
Názor odborníka

11.10.2024

petras@financnazrada.sk

Dobrý deň,

na túto otázku som vyžiadal odpoveď od hypotkárneho špecialistu Borisa Ilića - boris.ilic@gepardfinance.sk :

Dobry den. Predpokladam, ze mate slovenske obcianstvo. Mate na Slovensku aj trvalu adresu pobytu? Banka bude v tomto pripade akceptovat ako prijem iba vas prijem zo zamestnania, nie z vyplatenych dividend. Aky je vas priemerny mesacny prijem zo zamestnania? Banka akceptuje aj prijem zo zamestnania vo vlastnej spolocnosti. Ak by nejakym sposobom prisla na to, ze ide o vasu spolocnost, moze si vyziadat dodatocne podklady ako napr. poslednu uctovnu zavierku a potvrdenie o podani danoveho priznania k firme.

jesenska.m@gmail.com
11.10.2024 16:02
Dobry den, dakujem za odpoved. Ano mame slovenske obcianstvo a aj trvaly pobyt na Slovensku. Momentalne mame plat 1000€ ja a 1000€ priatel ale mozme ho zvysit ak bude treba.
18.9.2024 #Úvery Tomas

Uver

Dobry den chcel by som sa spytat ci mi moze nebankovka zamietnut pozicku ked pracujem 3 mesiace mam zmluvu na dobu neurcitu kvoli oneskorenej splatnosti pausalu alebo kvoli tomu ze vsetky peniaze hned vyberiema a na ucte vacsinu mesiaca nic nemam? Som aj v registri kvoli omeskaniu splatky za pozicku spred 2 rokov. Popripade kvoli akym dovodom mi moze byt pozicka zamietnuta?dakujem
Názor odborníka

3.10.2024

petras@financnazrada.sk

Dobrý deň,

schvaľovanie u nebankových spoločností nie je štandardizovaný proces a teda bude záležať od jednotlivej spoločnosti. Sú také, ktoré požičajú bez väčšieho preverovania, avšak za vyšší úrok a také, ktoré robia štandardnejšie pôžičky, no ich preverovanie je dôslednejšie. Každopádne tieto spoločnosti nedisponujú údajmi o vašom účte či omeškania s platbami za služby. Najjednoduchší spôsob je dopredu sa informovať u vybranej spoločnosti o podmienkach schvaľovania - mali by vám vedieť povedať, čo všetko od vás budú požadovať a podľa toho budete vedieť, čo bude predmetom skúmania. Takisto treba počítať s tým, že proces sa môže líšiť od výšky požadovaného úveru, ak potrebujete len menšiu pôžičku v stovkách eur, proces môže byť veľmi jednoduchý, pri väčších sumách môžu požadovať detailnejšie informácie o vašej bonite. 

Pokiaľ však máte stabilný príjem, odporúčame sa skôr obrátiť na banku, tá vám bude vedieť poskytnúť úver do výšky vašich možností. Pokiaľ vám už banka nie je ochotná poskytnúť úver, je dôležité pozrieť sa na mesačný rozpočet a zistiť, či si naozaj ďalšiu pôžičku môžete dovoliť a bol by to správny krok k lepšej finančnej budúcnosti, alebo radšej plánované použitie finančných prostriedkov odložíte na neskôr a zameriate sa na konsolidáciu výdavkov a tvorbu finančnej rezervy, ktorá vám môže v budúcnosti nahradiť potrebu pôžičiek. 

13.2.2024 #Úvery Norbert

Dobry den.Mam uver ktory riadne splacam ale uver som zobral na konsolidaciu dalsich uverov ale tie...

Dobry den.Mam uver ktory riadne splacam ale uver som zobral na konsolidaciu dalsich uverov ale tie financne prostiedky som minul na ine.V podmienkach je dohodnute uver pouzit na dhodnute ucely. Moze banka ziadat o precasne splatenie celeho uveru aj ked riadne platim splatku? Dakujem
Názor odborníka

20.2.2024

petras@financnazrada.sk

Dobrý deň,

tu sa jedná o porušenie zmluvných podmienok a banka môže žiadať o vrátenie poskytnutých prostriedkov. 

1.2.2024 #Hypotéky Tomáš

Akceptácia príjmu s prenájmu zahraničnej nehnuteľnosti

Dobrý deň. Chcem sa opýtať že ako to je s akceptáciou príjmu s prenájmu nehnuteľnosti s Thajska. Mám tam apartmán 1 ks ktorý je na moje meno a potom malý dom na firmu Thajsku. Chcem sa opýtať že či je to zaujímavé pre naše banky. Samozrejme nehnuteľnosť na SK mám na založenie. Ďakujem. S pozdravom Tomáš
Názor odborníka

20.2.2024

petras@financnazrada.sk

Dobrý deň,

v  takýchto prípadoch odporúčame kontaktovať hypotekárneho špecialistu, aby jednotlivé príjmy konzultoval priamo s bankami. Pravidlá akceptácie príjmov sa v čase môžu meniť a je tu niekoľko neznámych premenných - napríklad, či sa jedná o Slovenskú alebo Thajskú firmu, či príjem chodí na účet na Slovensku, ako je zmluvne podchytený a podobne. 

30.12.2023 #Hypotéky Sľuk

Výška hypoteky

Dobrý deň, Mal by som záujem o kúpu bytu (nového holobytu, predajna cena 140 000€. Oficialne posudenie od znalca nepoznám). A rad by som sa informoval ci je možné hypotéku požadovať na zaplatenie bytu spolu aj s dovybavenim (napr. dodatočných 30 000€). Alebo dovybavenie nebýva súčasťou hypoteky a musí byť do financované z iných zdrojov (úver, uspory)? Pripadne koľko % z ceny bytu je možné v aktuálnych podmienkach získať hypotékov? (Tieto % sa rátajú len z ceny bytu alebo aj z požadovaného dovybavenia?) Ďakujem
Názor odborníka

16.1.2024

petras@financnazrada.sk

Dobrý deň,

pokiaľ sa bavíme o maximálnej výške hypotéky s ohľadom na hodnotu nehnuteľnosti, banky neprekračujú hodnotu 100%. Treba však ešte počítať s tým, že 100% financovanie je dnes už skôr výnimkou ako pravidlom. Banky zväčša dnes preferujú 80%-né financovanie, no v určitých lokalitách dokážete dostať aj 90%. Bavíme sa však o hodnote nehnuteľnosti, nie kúpnej cene - takže tu môže vzniknúť určitý priestor, avšak málokedy sa kúpna cena odlišuje od znaleckej hodnoty natoľko, aby to pokrylo sumu 30 000€. 

 

18.9.2023 #Hypotéky Filip

Refinancovanie

Dobrý deň, rád by som sa spýtal na refinancovanie hypotéky v budúcnosti. Momentálne mám schválenú hypotéku na 90% hodnoty nehnuteľnosti s fixom tri roky. Ak sa rozhodnem po troch rokoch refinancovať, bude sa na mňa banka stále pozerat s vyššími úrokovými sadzbami? Pretože pri 90 % hypotéky sú sadzby pri schvaľovaní vyššie.
Názor odborníka

25.9.2023

petras@financnazrada.sk

Dobrý deň,

Do procesu určenia úrokových sadzieb pre jednotlivé úvery vstupuje viacero činiteľov, ktoré banky nezvyknú zverejňovať. Zatiaľ čo pri nových úveroch sa môžeme častokrát spoliehať na akciové úrokové miery s jasnými podmienkami, pri refixáciách je táto situácia už trochu menej transparentná. Všeobecne sa však nestáva, že banka pri refixácií úrokovú miernu zníži bez toho, aby o to samotný klient aktívne bojoval. Vo vašom prípade by ste mali vziať do úvahy aj budúcu hodnotu nehnuteľnosti v čase refixácie a fakt, že určitú časť úveru už budete mať vyplatenú. V takomto prípade sa vám môže stať, že prípadný nárast hodnoty nehnuteľnosti a splatená časť dlhu vás posunie pod 80%-né financovanie. V každom prípade je dobré sa vždy pred refixáciou obrátiť na skúseného hypotekárneho špecialistu, ktorý vám bude vedieť nájsť najvhodnejšie riešenie v aktuálnej situácií. 

31.1.2022 #Úvery Adam

Refinancovanie

Dobrý deň. Ak by bolo z Vašej strany možné požiadal by som o radu ohladom refinancovania spotrebneho uveru. Mám pôvodný spotrebný uver 3000e z ktorého mi ostava splatit ešte 1897e. A potreboval by som ešte 4500e z určitých dôvodov. A potrebujem stale tú istú výšku splátky cca. a tu istu dobu splatnosti co je cca 3- 3.5 roka. momentalne mam rocnu urokovu sadzbu 11.9% co sa mi zda vela. Ake su moje moznosti? Znizit si aj urok aj celkovu sumu ktoru preplatim a plus teda potrebujem peniaze navyše čo je 4500e. Dakujem za kazdu radu
Názor odborníka

1.2.2022

petras@financnazrada.sk

Dobrý deň Adam,

čo sa týka takéhoto refinancovania, bojím sa, že Vaše predstavy nebudú môcť byť naplnené. Ak sa pozrieme na momentálne ponuky bánk, vaších 11,9% je nadpriemerná výška úroku, ťažko však hodnotiť pokiaľ nepoznáme RPMN, do ktorej sú zahrnuté aj ostatné poplatky.  Vo všeobecnosti pri refinancovaní a čerpaní extra penazí, si človek musí vybrať, či chce rovnakú splátku a teda natiahne dobu splácania, alebo si ponechá nižšiu dobu splácania a navýši sa mu splátka. Mať obe možnosti nebýva reálne, ale záleží aj od sumy a predstavovanej splátky. Rozdiel na splátke pri sume 7000€ po dobu 3 rokov 5% vs 15% je cca 30€, čo rozdiel výšky úveru pravdepodobne nepokryje.  Ak by ste si dokázali požičať celú sumu úplne bez úroku na 3,5 roka (42 splátok), vychádzala by splátka na 152,3€. Čo bude predpokladám približne o 50€ viac, ako platíte teraz. 

Taktiež netreba zabúdať, že splácanie úrokov nebýva rozdelené rovnomerne, ale na začiatku úveru je pomer splátky úroku k istine väčší ako neskôr.  Uvediem príklad: Splácate 150 € mesačne na úvere na 3 roky. Na začiatku je splátka istiny (teda sumy, ktorú ste si požičali) 100€ a splátka úroku (to čo platíte navyše) 50€. Po roku je splátka istiny 120€ a splátka úroku už len 30€, v poslednom pol roku môžete platiť na istinu 145 € a úrok len 5€. Tieto čísla sú samozrejme len ilustračné pre lepšie pochopenie, tento pomer sa zvykne meniť od splátky ku splátke po rozdieloch v eurách - reálny stav najlepšie vidíte priamo na splátkovom kalendári. Preto aj keď máte úrokovú sadzbu 11,9%, nemusí byť výhodné tieto peniaze refinancovať, pretože ste už veľkú časť úroku splatili. 

 

Ak však nutne potrebujete peniaze navyše, Vaše momentálne možnosti vidím nasledovne:

- využíť akciu na pôžičku bez úroku, - !Pozor! treba si však dopredu preveriť všetky podmienky a poplatky spojené s takouto pôžičkou, aby vás nevyšla nakoniec drahšie. 

- osobne sa ísť spýtať na personalizované ponuky do bánk, ideálne do banky kde máte osobný účet, tam vám vedia výjsť v ústrety najskôr

- Ak máte možnosť založiť nehnuteľnosť, viete čerpať aj hypotekárny úver, aj keď podmienky minimálnej výšky sa medzi bankami líšia a treba počítať s dodatočnými nákladmi ako je znalecký posudok a poistenie nehnuteľnosti. Mohlo by to ale vyriešiť výšku splátky, keďže sa úver dá natiahnuť na dlhšie obdobie

 

Viac informácií Vám bez detailného oboznámenia sa so situáciou zistiť nedokážem. 

24.10.2021 #Hypotéky Marek

Otázka

Dobrý deň chcem sa spýtať ja som sa v minulosti dostal do dlhov teraz síce všetko splácam ale som vedení ako neplatič moja priateľka je v pohode ťa doľava všetko vždy ako ma ale moja otázka znie že ak sa zosobášime a ona bude chcieť brat hypotéku či budú riešiť aj mňa ako jej manžela že som neplatič a tým pádom jej nedajú nič ale ona by to žiadala ako sama ďakujem za odpoveď
Názor odborníka

16.11.2021

petras@financnazrada.sk

Dobrý deň, ospravedlňujeme sa za oneskorenú odpoveď, projekt funguje v obmedzenom režime. 

Je veľmi ťažké určiť Vašu situáciu podľa takto všeobecného popisu. Prvý najlepší krok, je zistiť svoj presný stav v úverovom registry (http://www.sbcb.sk/), výpis sa dá vybaviť osobne v Bratislave, prípadne poštou. Úverový register nevedie osoby ako platič/neplatič, ale ku každej splátke úveru, ktorá bola v omeškaní zvykne priradiť číselné hodnotenie, na základe ktorého si následne vedia banky vytvoriť hodnotenie klienta. Problémom bývajú častokrát aj splátky omeškané o pár dní, veľký problém vzniká pri splátkach, ktoré boli upomienkované či exekuované. Pokiaľ teda momentálne platíte všetko riadne a načas, je podstatné udržať tento stav. S bankami je následne (zväčša aspoň po roku) možné negociovať výmaz záznamu z úverového registra - treba to vždy riešiť jednotlivo s bankami, kde ste mali úver a neexistuje garancia, že banky s takýmto krokom budú súhlasiť.

Všetky dáta register udržuje po dobu 5 rokov od ukončenia zmluvy, to znamená, že najneskôr po tejto dobe bude Váš register opäť čistý.

Pokiaľ by ste sa zosobášili, alebo brali úver spoločne, bude banka prihliadať aj na Váš záznam v registri a teda určite to môže sťažiť situáciu. Najlepšie je zistiť aktuálny stav úverového registra a ten predložiť banke alebo hypotekárnemu špecialistovi, ktorý v banke bude vedieť prezistiť, či s takýmto registrom máte šancu na získanie hypotéky alebo nie. 

22.6.2021 #Hypotéky Jaroslava

Hypoteka pre SZCO pri dani 0e

Dobry den, ideme s manzelom ziadat o hypoteku, on je TPP a ja SZCO - fixny prijem. Podla prijmu nam vyratali max vysku hypoteky 150 000e. Moze schvalenie hypoteky ovplyvnit moje danove priznanie, kde mi nevznikla ziadna povinnost platenia dane? Dakujem
Názor odborníka

16.11.2021

petras@financnazrada.sk

Dobrý deň, ospravedlňujem sa za oneskorenú odpoveď, projekt funguje v obmedzenom režime. 

Hypotéky sú vždy trocha komplikovanejšie a vstupuje do schvalovania veľa faktorov a prípadných výnimiek, preto vždy odporúčame stretnutie s hypotekárnym špecialistom, ktorý vám bezplatne bude vedieť zistiť vašu situáciu. Ak špecialistu nemáte, môžete kontaktovať našu spoločnosť WEM na centrala@wem.sk a radi Vám s tým pomôžeme.

Každopádne, vo všeobecnosti platí, ak vám už vyrátali maximálnu výšku, predpokladám, že o nulovom daňovom priznaní vedeli. Momentálne je hlavným faktorom ovplyvňujúcim maximálnu výšku hypotéky DTI limit. Obmedzuje maximálnu výšku všetkých úverov žiadateľa alebo žiadateľov na 8-násobok ročnéh príjmu. To znamená, že pokiaľ dokladujete príjem cez nulové daňové priznanie na základe zisku, tak maximálnu výšku určí príjem Vášho manžela. V takomto prípade môže vstúpiť do hry aj obmedzenie pre maximálnu splátku, kedy banka určí podľa počtu vyživovaných ôsob minimálny príjem, ktorý musí žiadateľom ostať a odčíta ho od príjmu. Výsledna suma je maximálna výška splátok, ktoré môže na všetkých úverových produktoch klient platiť. 

Pokiaľ sa ale jedná o príjem z podnikania, netreba sa zameriavať iba na výsledný zisk, je viacero faktorov, ktoré banky akceptujú ako príjem z podnikania - napríklad to môže byť časť tržieb. Práve preto je najlepšie kontaktovať hypotekárneho špecialistu, ktorý Vám bude vedieť pripraviť ponuky a takisto poradiť ako správne požiadať a ako dokladovať všetky náležitosti vrátane príjmu. 

18.5.2021 #Poistenie Milan Németh

Peniaze za úraz

Dobrý deň Mám životné/úrazové poistenie v Allianz aj s pripoistením. Otázka znie: Do doby ukončenia liečby/zlomená päta sa ráta aj čas rehabilitácie ? Ďakujem
Názor odborníka

16.11.2021

petras@financnazrada.sk

Dobrý deň, ospravedlňujeme sa za omeškanú odpoveď, projekt funguje v obmedzenom režime.

 

Do doby ukončenia liečby sa v Allianz poisťovni ráta aj rehabilitácia, samozrejme iba tá, ktorá je spojená s daným úrazom. Takisto je táto doba obmedzená tabuľkovým údajom pre maximálnu dobu liečenia daného úrazu. To znamená, že ak by pre určité zranenie bolo tabuľkovo určené, že doba liečenia je 50 dní a vy rehabilitujete toto liečenie 60 dní, preplatených bude iba 50. 

27.4.2021 #Poistenie Milan Klinčák

peniaze za úraz a životne poistenie

Dobrý deň, chcem sa spýtať? či má právo na peniaze vyplatené za úraz, ( prípadne peniaze za vyplatenie životnej poistky pri dožití ) aj niekto iný ako poistenec, alebo či sa musia tieto peniaze deliť, napr. manželka s ktorou som zosobášený a máme bez podielové vlastníctvo. Ďakujem.
Názor odborníka

16.11.2021

petras@financnazrada.sk

Dobrý deň, ospravedlňujeme sa za oneskorenú odpoveď, projekt momentálne nie je plne aktívny. 

Peniaze z poistky bývajú vyplatené na účet poistníka, v prípade úmrtia oprávnenej osobe alebo pôjdu do dedičského konania ak oprávnená osoba nebola určená. Samozrejme pokiaľ sa jedná o bezpodielové vlatníctvo, tieto peniaze sa v momente vyplatenia stávajú spoločným majetkom. 

3.8.2020 #Investovanie Martin

Stretnutie

Dobrý deň. Chcel by som sa spýtať pár vecí. Kamarátka ma zajtra pozvala na stretnutie, dozvedel som sa, že robí finančnú poradkyňu. Chce mi ukázať jej nový projekt, neviem čo to zatiaľ je. Čomu sa mám vyvarovať pri stretutí? Na čo si dávať pozor? Za každú radu vám budem vďačný.
Názor odborníka

4.8.2020

cibula@financnazrada.sk

Dobrý deň,

 

vzhľadom na skutočnosť, že kvalita finančného poradenstva sa môže líšiť od človeka k človeku a od spoločnosti k spoločnosti, určite by som sa stretnutia zúčastnil a Vašej kamarátke šancu dal.

Treba byť však opatrný v niektorých konkrétnych oblastiach, kde najčastejšie dochádza k pochybeniam zo strany poradcov.

Najčastejším problémom pri stretnutiach s finančným poradcami je predaj tzv. investičného životného poistenia. Jedná sa o hybridný produkt, ktorý v sebe kombinuje investičnú a rizikovú zložku. Napriek skutočnosti, že o týchto produktoch sa dlhodobo hovorí ako o veľmi stratových, stále existuje pomerne široká skupina poradcov, ktorá tieto produkty klientom predáva. Dôvodom je jednak finančná motivácia a zároveň fakt, že sa vo vzťahu ku klientom ľahko komunikuje skutočnosť, že “ak sa im aj nič nestane, investičná zložka im preplatí náklady daného produktu.” Nie je to tak.

V drivej väčšine prípadov je pre klienta vhodnejšia kombinácia rizikového poistenia a investovania do podielových fondov/ETF. Ak v danej spoločnosti investovanie do ETF neponúkajú, porozhliadol by som sa po práve takýchto príležitostiach. Okrem vyššieho priemerného zhodnotenia ponúkajú investície do ETF aj možnosť daňovej úľavy, ktorú klient ocení hlavne na konci investičného horizontu.

Vo všeobecnosti sa teda treba pýtať na poplatky a nákladovosť daných produktov a priamo žiadať, aby Vám boli ukázané v zmluvných podmienkach.

Ak Vám bude napr. ponúkaná možnosť investovania do podielových fondov/ETF/v II./III. pilieri, rovnako sa treba pýtať na rizikovosť danej stratégie. Častokrát majú totiž ľudia aj s dlhým investičným horizontom nastavené investície príliš konzervatívne, čo sa prejaví na nižšej nasporenej sume.

Ak Vám počas stretnutia budú odovzdané konkrétne prospekty ponúkaných produktov, pokojne sa na nás obráťte a radi Vám ich nákladovosť prepočítame, aby ste vedeli vychádzať z objektívnych faktov.

 

Prajem pekný deň a veľa šťastia na stretnutí!

9.4.2020 #Investovanie Z

Investovanie do zlata

Dobrý deň, zaujímala som sa o investovanie do zlata a tiez jednorazovu investíciu. Bola mi ponúknutá kúpa zlata po častiach na cieľovú sumu 10.000€/15rokov. Spoločnosť: All Commodity Intertrading. Zmluva odoslaná cez email 29.03., moznost odstúpiť do 14 dni. Pre jednorazovú investíciu cez firmu Finax. Viete mi poradiť ci sa jedna o dôveryhodne spoločnosti? Predovšetkým do toho zlata..Ďakujem
Názor odborníka

15.4.2020

kovac@financnazrada.sk

Dobrý deň,

Spoločnosť Finax je regulovaný subjekt NBS.Takže je to dôverihodný subjekt z pohladu regulacie a spĺňa navyššie štandardy.Samozrejme odporúčame zvážiť investíciu aj z pohľadu stability spoločnosti,preštudovaním si výročných správ.

Čo sa týka spoločnosti All Commodity Intertrading by bolo potrebné poznať viac detailov ponúkanej služby. Boli ste oboznámený kde bude vaše zlato uložené(predpokladáme,že ide o nákup fyzického zlata),kompletný cenník, certifikáciu a daľšie podmienky zmluvy? Taktiež daný subjekt ako s.r.o. je pravdepodobne len sprostredkovateľ.  Aktualné existuje niekolko možnosti ako investovať do zlata  ,,či už fyzického alebo formou cenných papierov,, priamo cez regulované subjekty(čo šetrí náklady). Preto vám odporúčame urobiť si konkurenčné porovnanie ponúkanej služby. Taktiež je nevyhnutné oboznámiť sa s výhodami a nevýhodami(riziká) tejto investície.

31.3.2020 #Úvery Marta

Podnikateľský úver zabezpečený nehnuteľnosťou

Dobrý deň potrebujem uver podnikatelsky cca 350 000 so založením nehnuteľnosti. Hodnota nehnuteľnosti 1 000 000. Kde v ktorej banke sa dajú takéto uvery zrealizovať. Dáku
Názor odborníka

4.4.2020

cibula@financnazrada.sk

Dobrý deň prajem,

Podnikateľské úvery do výšky 350 000€ sa považujú za micro biznis úvery. Poskytjú ich takmer všetky banky na Slovensku, pričom je nevyhnutné pri žiadaní o úver predložiť výsledky hospodárenia spoločnosti, , na ktorý chce firma peniaze zobrať. 

Vzhľadom na aktuálnu situáciu okolo Covid-19 sú však banky pri poskytovaní podnikateľských úverov veľmi obozretné a je málo pravdepodobné, že úver podnikateľ dostane. Avšak všetko závisí od podkladov, ktoré sa bankám predložia.

Vaše šance sú aktuálne vyššie pri žiadaní hypotekárneho úveru na požadovanú sumu 350 000€. 

 

Cibuľa Martin 

6.12.2019 #Dôchodok Roman

3. Pilier

Dobrý deň, Chcel by som sa spýtať na Váš názor na sporenie v 3. pilieri. Zamestnávateľ ponúka ako benefit príspevky v rovnakej výške v akej by boli aj moje príspevky (maximálny príspevok zamestnávateľa je 33 eur mesačne). Oplatí sa v tomto prípade túto možnosť využiť alebo radšej investovať inde? Ktorú DDS a fond odporúčate. Išlo by o dlhé obdobie sporenia, momentálne mám 27 rokov. Ďakujem
Názor odborníka

2.1.2020

cibula@financnazrada.sk

Dobrý deň prajem,

Tretí pilier je dobrá možnosť ako si prilepšiť na dôchodku Ak si zvolíte vhodný fond, do ktorého budete investovať dôjde k reálnemu zhodnoteniu vašich finančných prostriedkov.  Momentálne najvhodnejšie fondy na trhu sú Rastový príspevkový fond v spločnosti NN, kde až skoro 67% tvoria akciové investície, 31% dlhodpisové investície a 2% peňažné investície.  Priemerná výkonnosť od roku 2010 je cez 4% p.a. Ďalšia vhodná alternatíva je Globálny akciový doplnkový dôchodkový fond v spoločnosti AXA. Akciové investície (50%) dlhopisové investície (45%) peňažné investície (4%) iné aktíva (1%). Taktiež priemerná výkonnosť od roku 2010 je cez 4% p.a. Ako nevýhodu považujeme poplatok za správu majetku a to 1,2% ročne a zoberú si 10% zo zhodnotenia kapitálu. Ďalšia nevýhoda tretieho piliera je dostupnosť finančných prostriedkov. Vlastné úspory si viete vybrať po 10 rokoch a príspevky od zamestnávateľa až na dôchodku. Existujú aj výhodnejšie formy investovania a zhodnocovania kapitálu. Ak máte záujem sa dozvedieť viac, kľudne mi napíšte na martin.cibula@wem.sk 

Ďakujem

Cibuľa Martin 

11.10.2019 #Dôchodok Dodo

II. Pilier

Dobrý deň, rád by som sa informoval nakoľko mám druhý pilier či ho mám nastavý v poriadku. Jeden známy ma presviedča aby sme ho "prerobili" do Alianz a aby som mal 80% v garantovanom fonde a 20% v negarantovanom. Pýtal som sa už veľa ľudí, ktorí sa trošku financiám rozumejú a dostal som rôzne odpovede. Momentálne to mám v NN. našetrených tam mám cca 2500€ ( index ) pracujem na zmluvu a odvody za mňa riadne odvádza zamestnávateľ už cca 5-6rokov. Ak by ste mi vedeli poradiť či to mám nechať tak alebo zmeniť budem veľmi vďačný. teraz tam vidím Index majetok vo fonde 100%. Za odpoveď vopred ďakujem. ten známi pracuje pre OVB a moc sa mi to nepáči... S pozdravom Pollák
Názor odborníka

14.10.2019

cibula@financnazrada.sk

Dobrý deň p. Pollák,

podstatný faktor pri sporení a investovaní tvorí čas. Ak máte do dôchodku viac ako 15 rokov,  neodporúčame vložiť finančné prostriedky do garatovaných fondov.  Určite odporúčame využiť indexové fondy. Práve indexové fondy majú od svojho vzniku v roku 2012 najvyšší priemerný ročný výnos zo všetkých dôchodkových fondov. Tieto fondy sú síce najviac volatilné a rizikové, ale z dlhodobého horizontu robia v priemere 6-7%. NN kopíruje vo svojom indexovom fonde európsky index Euro Stoxx 50.  Výkonnosť tohto fondu nie je úplne optimálna. Kumulatívny výnos za posledných 10 rokov je cca do 30%.  Allianz indexový fond dokonca ani nemá. Zameral by som sa na  spoločnosti ako Axa a VÚB Generali,  ktoré kopírujú index MSCI WORLD,  kde sa bavíme o kumulatívnom zhodnotení  približne 75%. Pri dosiahnutí 52 veku sporiteľa v SDS sa konto automaticky postupne preklápa do dlhopisových garantovaných fondov.  Každý rok do nich odchádza 10% až kým nedosiahnete portfólio 100% v garantovaných fondov. Týmto sa chránite pred možnou recesiou na trhu pri výbere finančných prostriedkov zo správcovskej spoločnosti.  

Altuálne prebieha fúzia spoločnosti Aegon a NN, kde budú na výber dva indexové fondy. Jeden práve zameraný na Euro Stoxx 50 a druhý na MSCI WORLD. Ak nechcete meniť spoločnosť počkal by som na zlúčenie spoločností a fondy vymenil. 

V prípade ďalších otázok ma kľudne kontaktujte na martin.cibula@wem.sk 

 

 

8.10.2019 #Úvery jozef

potrebujem poradcu

dobry den mozem sa opytat ci by ma mihol niekto kontaktovat premyslam nad spotrebnym uverom a neviem sa v tom orientovat velmi mozem aj navstivit poradcu okres kezmarok
Názor odborníka

14.10.2019

gabel@financnazrada.sk

Dobry den prajem,

aktualne vyhodne kampane na spotrebne uvery maju UniCredit banka a OTP banka. Rovnako by som odporucal navstivit aj Vasu banku, v ktorej mate vedeny bezny ucet, aby ste si ponuky porovnali.  Smerodajny je najma parameter RPMN = rocna percentualna miera nakladov. V banke, kde je nizsia, su priemerne naklady na spotrebny uver nizsie ako v inej banke.  V pripade, ze by ste potrebovali konzultovat problematiku spotrebnych uverov, kludne sa mozete na mna obratit aj telefonicky 0910 542 640. Prajem prijemny den,

1.10.2019 #Dôchodok ZuzkaN

Vhodné spôsoby sporenia na dôchodok pre SZČO

Dobrý deň, manžel má momentálne príjem z sro, kde je spolumajiteľom a dividendy si vyplácajú raz ročne (nie je teda zamestnancom). Odvody do sociálnej poisťovne sú pre neho teda dobrovoľné, avšak istotne si potrebuje nejako sporiť na dôchodok a aj sa zabezpečiť pre prípad dlhodobej PN. My vidíme v podstate dve možnosti - buď bude platiť odvody do sociálnej poisťovne (v akej výške?) a k tomu si bude sporiť v treťom pilieri. Alebo nebude platiť do sociálnej poisťovne vôbec a zvolí možnosť životného poistenia (v tomto prípade asi komplexnejšieho a aj drahšieho) v kombinácii s tretím pilierom. Ktorá z možností je podľa vás lepšou voľbou, prečo a prípadne na čo si dať pozor?
Názor odborníka

4.10.2019

bastovansky@financnazrada.sk

Dobrý deň,

 

ďakujem za výbornú otázku a chválim Vás za to, že to chcete riešiť nakoľko je to naozaj nutné. Predovšetkým ľudia pracujúci na SZČO alebo SRO by tomu mali venovať zvýšenú pozornosť.

Ja by som Vám odporučil ešte tretiu a z môjho pohľadu výhodnejšiu možnosť ku ktorej sa postupne dostaneme. Najprv by som v krátkosti prešiel výhody a nevýhody vami spomínaných variantov.

Nie je možnosť zvoliť iba "dobrovoľne dôchodkovo poistenú osobu" alebo naopak iba "dobrovoľne nemocensky poistenú osobu". Dá sa to vybrať iba spolu a nemôžete si tak napríklad platiť odvody len kvôli PN s tým, že si chcete sporiť mimo Sociálnej poisťovne (SP) výhodnejšie (III/IV pilier)

 

Dôchodok zo SP- Platiť si dobrovoľné odvody do SP kvôli dôchodku tiež nepovažujem za najlepšie riešenie nakoľko v budúcnosti nemáte istotu, že sa vám to vráti. Sú tam možné (negatívne) zásahy zo strany štátu, demografický vývoj je nepriaznivý a stratíte taktiež výhodu zhodnotiť dané prostriedky. Pri vymeriavacom základe (akokeby váš príjem) 1000 EUR sú odvody 331,50 EUR. Na nemocenské ide napríklad 44€ a na starobné 180€, ešte sa platí aj invalidné a rezervný fond solidarity.

     III. pilier- určite výhodnejšie ako I. pilier, avšak tiež má svoje úskalia. Oplatí sa hlavne vtedy ak naň prispieva aj zamestnávateľ.

         - zníženie daňového základu do 180€ a ušetrenie na dani max do 34,20€. (pre             zamestnancov a SZČO)

         - vyššie poplatky - aj keď poplatok za správu postupne klesá, existuje tu aj poplatok za výnos (10%). V porovnaní s inými možnosťami systematického investovania (podielové fondy, ETF) sú tak poplatky mierne vyššie

         - zhodnotenie - mierne nižšie, samozrejme záleží od konkrétneho fondu. Až v roku 2018 prišli prvé DDSky s možnosťou indexových fondov

         - likvidita - peniaze dostupné až na dôchodku (62 rokov), prípadne možný výber najskôr po 10 rokoch (iba vlastné vklady, nie od zamestnávateľa) a ďalej každých 10 rokov od posledného výberu

         - daň - na konci je sporiteľovi automaticky strhnutá 19% daň z výnosu (iba rozdiel medzi vkladom a konečným stavom)

     Rizikové životné poistenie- podľa môjho názoru komplexnejšia a lepšia možnosť a nie nutne musí byť drahšia (vhodné nastavenie je už na detailnejšiu komunikáciu). 

         - práceneschopnosť - na krytie PN musí byť osoba zamestnanec alebo SZČO

         - zmluva môže kryť aj iné dôležité riziká ako SP - napríklad smrť, kritické choroby, trvalé následky úrazu

         - porovnanie - pri vymeriavacom základe 1000€ je mesačný náklad na nemocenské 44€. Pri dlhodobej PN (viac ako 1 mesiac) by ste dostali zo SP cca 50-55% príjmu čiže cca 530€/mesačne. V zmluve životného poistenia by pripoistenie PN s dennou dávkou 20€ stálo v rozmedzí 15-30€/mesačne (v závislosti od veku aj typu PN) čiže by človek vedel dostať za mesiac 600€ (20€x30dni).

 

Keď to zosumarizujem, navrhol by som takéto riešenie:

1. Získať štatút "zamestnanca" alebo "SZČO"predovšetkým kvoli PN v životnom poistení ale aj kvôli možnému minimálnemu dôchodku. Manžel by sa mohol zamestnať vo vlastnej firme na čiastočný úväzok (napr. 50€/mesiac), kde by firma platila minimálne odovdy do SP (10-20€/mesačne). Ak nemá firma dostatok nákladov tak zaujímava forma by mohla byť aj SZČO, kde by fakturoval firme svoje služby a mohol by využiť 60% paušálne výdavky. Daňovo-odvodové zaťaženie je veľmi výhodné až do obratu cca 33 000€.

2. Životné poistenie - tu by som navrhoval komplexné poistenie podľa vašej aktuálnej situácie (vhodné nastavenie záleží od mnohých faktorov - deti, hypo, vlastné bývanie,...). Odporúčal by som sa zamerať hlavne na veľké riziká ako smrť, invalidita, kritické choroby a PN a trvalé následky úrazu. Výšku jednotlivých pripoistení a prípadné ďaľšie pripoistenia by som zvažoval podľa konkrétnej situácie. Odhadovaná cena komplexného poistenia 60-100€/mesačne.

3. Systematické investovanie- ako hlavný zdroj dôchodku by som určite uprednosťoval sporiace schémy, ktoré sú podľa aktuálnej legislatívy oslobodené od dane z výnosu. Platí to pri investíciách do akcií alebo ETF a pri držaní viac ako 1 rok. Takto vie klient na konci ušetriť aj tisíce eur, v závislosti ako dlho bude daná priaznivá legislatíva trvať. Viac informácií napríklad nájdete aj tu - https://wem.sk/riesenia/komplexne-sluzby/investicne-centrum/

4. III. pilier - je na zváženie, či ho využiť. Pokladám ho skôr ako doplnok k dôchodku a nie ako hlavný zdroj príjmu. Oplatí sa najmä kvôli zniženiu daň. základu a následnej dani (zamestnanci a SZČO) a firma pri zamestnancoch si takisto vie dať tieto príspevky do nákladov. Samotná nákladovosť a predovšetkým danenie (19%) pokladám však za väčšie nevýhody.

 

Ak by vás zaujímali detailnejšie informácie k akémukoľvek bodu, môžete ma kontaktovať aj priamo tu: matej.bastovansky@wem.sk

Prajem pekný víkend.

Matej Bašťovanský

30.9.2019 #Investovanie HANZLOVá Marta

pODIELOVé fondy

Mám investované viac ako 10 r. financie v real. fondoch...potrebovala som vybrať a bola som nemilo prekvapená,lebo pri slabých výnosoch p.a pri výbere je suma výberu s ohľadom na zdanenie počítaná z nie z týchto posledných biednych rokov,ale z rokov keď bol výnos dobrý a tak pri výbere 30 000E mi daň vypočítali záhadne pre mňa 1570 E!!!Márne som si prepočítavala čo treba /zdalo sa mi to logické,jednoduché ../ výsledok bol podľa nich iný ako môj,podstatne vyšší ... niekde zmluve som čítala, že si môžem uplatniť vrátenie tejto dane pri daň. priznaní...ako to prosím urobiť,aby som ako dôchodkyňa , ktorá dlho a ťažko šetrí , nebola takto "ozbíjaná".... keby som bola vedela, že takto ma pri výbere prekvapia, bola by som si dala peniaze do "pančuchy"... Výnosy z dobrých rokov ,ktoré pre ich výhodu oni použili, boli za posledných 5 rokov nivelizované ,čím sa cítim "dobehnutá" za koľko ja našetrím takúto sumu ,ktorá ide takto "filištínsky" štátu...Mám obavy teraz vybrať zvyšok,ktorý je 2x vyšší..... Prosím poradu,ako postupovať efficientne, najracionálnejšie pre mňa Ďakujem Hanzlová
Názor odborníka

4.10.2019

bastovansky@financnazrada.sk

Dobrý deň,

 

pri investícií do podielových fondov (tuzemských správcov, poisťovne) musíte počítať so zdanením kapitálového výnosu priamo pri zdroji (správcovskej spoločnosti). Zdanenie investície sa zakaždým uplatňuje až pri výbere investície ak ste dosiahli zisk (po odrátaní nákladov - poplatkov). Celkovo sa teda daní iba zisk a ak musíte nejakú daň platiť, znamená to, že celkovo sa vám vaša investícia zhodnotila a zarobili ste viac ako v "pančuche"

Daní sa bez ohľadu na to ako dlho ste investovali a v ktorých rokoch bol najlepší výnos. Daný správca len postupuje podľa povinností, ktoré určil zákon. Pri podaní daňového by sa vám mohla časť vrátiť, ale záleží to od celkových vašich príjmov a či ste si uplatnili  maximálnu výšku nezdaniteľného minima.

Odporúčam poradiť sa s daňovým poradcom alebo účtovníkom.

Prajem pekný víkend.

 

26.9.2019 #Úvery Hela

Poplatok za poskytnutie uveru

Dobry den chcem sa apytat ako postupovat ak o vas niekto vylaka poplatok za uver a potom natlakom a vyhrazkami pyta dalsie poplatky... Dakujem za odpoved
Názor odborníka

27.9.2019

gabel@financnazrada.sk

Dobry den prajem,

v takom pripade by som odporucal obratit na sa organy cinne v trestnom konani. 

finance desatero

Finančné desatoro

Aby vás pri rozhovoroch v banke či s finančným agentom nič nezaskočilo, pripravili sme si pre vás praktické Finančné desatoro. Stiahnite si ho bezplatne zadaním vašej e-mailovej adresy.

finance desatero

Finančné desatoro

Aby vás pri rozhovoroch v banke či s finančným agentom nič nezaskočilo, pripravili sme si pre vás praktické Finančné desatoro. Stiahnite si ho bezplatne zadaním vašej e-mailovej adresy.