Úvery 13.08.2019 Čítanie na

Čo znamená refinancovanie úveru a kedy má zmysel využiť ho?

Úvery 13.08.2019 Čítanie na

Vzali ste si dávnejšie úver, no jeho podmienky vám v súčasnosti nevyhovujú? Je správne prehodnotiť jeho refinancovanie.

pokladnicka v tvare prasiatka a miniatura domu

V praxi to znamená, že si vezmete nový úver, ktorým zaplatíte ten s nevýhodnými podmienkami. Platí pritom, že refinancovať môžete jeden alebo aj viacero úverov naraz.

Dôvody

Označiť predošlý úver ako nevýhodný je veľmi zjednodušené pomenovanie problému, preto si dôvody refinancovania preberieme trochu podrobnejšie.

Jednou z najčastejších príčin, pre ktoré sa klienti rozhodujú refinancovať existujúci úver, je vidina lepšieho úroku. Namiesto toho, aby zbytočne preplácali, si vezmú nový úver, ktorý im poslúži na predčasné vyplatenie pôžičky s nevýhodnou úrokovou sadzbou.

K ozdraveniu osobných financií pomáha refinančný úver aj tak, že klientov oslobodzuje od príliš vysokých poplatkov, prináša výhodu nižšej splátky alebo kratšej doby splácania.

A ako sme už vyššie naznačili, výhodou a zároveň aj motiváciou pre klientov je, že vďaka refinančnému úveru môžu svoje dlhy konsolidovať – teda zlúčiť viacero úverov do jedného. Takže okrem toho, že väčší úver prináša benefity v podobe nižšej splátky alebo výhodnejšej úrokovej sadzby, uľahčuje ľuďom život v tom, že namiesto viacerých dlhov kontrolujú len jeden.

Refinančný úver býva často aj jedným z riešení v situáciách po rozchode partnerov, ktorí si vzali spoločne hypotéku na bývanie. V prípade, že sa nedohodnú na predaji nehnuteľnosti a následnom vyplatení hypotéky, môže dlžník požiadať o refinančný úver, a potom odkúpiť podiel od spoludlžníka.

Kedy sa to oplatí?

Na otázku, kedy je vhodné refinancovať úver, jednoznačná odpoveď neexistuje. Všetko záleží od konkrétnej situácie. Vo všeobecnosti sa však dá povedať, že vysoký úrok (veľké preplatenie), vysoká splátka alebo príliš dlhá doba splatnosti sú také atribúty existujúceho úveru, pri ktorých by ste refinancovanie mali zvážiť. Hlavne ak viete, že sú tu výhodnejšie alternatívy.

Za správne považujeme refinancovanie aj v takých prípadoch, keď má klient viacero úverov, napríklad spotrebných. Po dôslednom prepočítaní môže prísť k záveru, že jeden vyšší úver bude preňho výhodnejší z hľadiska mesačnej splátky aj konečného preplatenia. Takýmto spôsobom zároveň skonsoliduje svoje dlhy a bude tak sledovať namiesto viacerých len jeden.

Z hľadiska výšky úrokovej miery patria medzi najmenej výhodné finančné produkty kreditné karty (bežne úrok okolo 19 %) alebo kontokorentné účty (povolené prečerpanie, tiež úrok okolo 19 %).

Akýkoľvek úver sa však postupom času môže stať nevýhodným, a to napríklad po tom, ako uplynie doba úrokovej fixácie alebo prídu banky s inými, lepšími ponukami.

Preto by mali klienti poznať podmienky existujúceho úveru a vedieť uvážiť, či sa im refinancovanie oplatí. Ak si sami nevedia poradiť, môžu osloviť odborníkov na financie, ktorí im pomôžu.

Čo všetko sa dá refinancovať?

Novým úverom sa dajú vyplatiť staré záväzky – napríklad spomínané kreditné karty, povolené prečerpanie, lízing alebo hypotéka.

Takisto môžete refinancovať aj úver, ktorý sa spája s kúpou tovaru, napríklad elektroniky či vybavenia domu, alebo pôžičku, ktorú ste si vzali od nebankových subjektov.

V prípade, ak chcete vyplatiť niečo, čo banka nepovoľuje – ako ilustračný príklad uvádzame, že banka vám neposkytne peniaze na vyplatenie dlhu v nebankovom subjekte – môžete situáciu vyriešiť tak, že požiadate o bezúčelový úver, pri ktorom svoj zámer s financiami nemusíte dokladovať.

Samozrejme, pri akomkoľvek refinancovaní dobre zvážte, či je nový úver oproti tomu existujúcemu naozaj výhodný. Myslite pritom nielen na výšku úroku, ale aj na vstupné a priebežné poplatky.