Do čoho sa oplatí investovať v roku 2019? Spýtali sme sa odborníka

Vložiť svoje peniaze na termínovaný vklad, do zlata, nehnuteľnosti alebo ich využiť na nákup kryptomien? O tom, do čoho investovať, by ste sa nemali rozhodovať len podľa výnosu, ale aj rizikovosti a vašej doterajšej skúsenosti s investovaním.

Aj keď je rok 2019 v polovici, ešte vždy si počas neho stíhate zhodnotiť svoje doterajšie úspory. Zatiaľ čo niektorí sa na investovanie pozerajú ako na príležitosť jednoduchého zárobku, u iných táto činnosť vzbudzuje obavy a rešpekt. Pri investovaní totiž môžete peniaze nielen ľahko zarobiť, ale ich aj nenávratne stratiť.

Predísť sa tomu dá viacerými spôsobmi. Napríklad vhodným výberom produktu, konzultáciami s odborníkmi a rozhodovaním s chladnou hlavou. Dôležité je nezabúdať na zlaté pravidlo investovania, ktorým je dodržiavanie investičného horizontu. Za minimálnu dĺžku investovania sa považuje obdobie aspoň piatich rokov.

Prečo investovať?

Šetrenie peňazí Slovákom príliš nejde. Podľa nedávno zverejnených údajov od Všeobecnej úverovej banky si priemerne sporíme len 8,2 % z príjmov. Nie je to veľa, no naša ochota vytvárať si finančnú rezervu sa postupne zlepšuje. V roku 2017 sme si dokonca prvýkrát v histórii odložili mesačne viac ako 100 eur.

Zašívať svoje úspory do vankúša alebo ich odkladať na bankový účet však nie je ideálnym riešením. Dôvod vysvetľuje Matej Bašťovanský zo spoločnosti Wealth Effect Management takto:

„Ľudia by si mali uvedomiť, že odkladaním do ponožky prichádzajú o peniaze, pretože inflácia zožiera ich hodnotu každým rokom. Najprv sa to nemusí zdať veľa, pretože ich hodnota sa medziročne zníži o 2 %, no pokiaľ peniaze stoja v zásuvke alebo na účte 10 – 20 rokov, môžu stratiť aj viac ako polovicu svojej hodnoty.“

Komu nestačí takéto racionálne vysvetlenie, možno ho presvedčí fakt, že investovanie je súčasťou života vo všetkých vyspelých krajinách. „V konečnom dôsledku aj úspory, ktoré majú ľudia odložené v bankách, sú bankami preinvestované rôznymi stratégiami,“ dodáva Bašťovanský.

Rozhodujte sa podľa vhodnosti investície

Dôvody, prečo investovať, sú teda jasné. Oveľa viac však ľudí zaujíma, do čoho vlastne investovať?

Drvivá väčšina Slovákov (až 62 %) považuje za najlepší spôsob dlhodobej investície kúpu nehnuteľnosti a takmer polovica mladých (48 %) uprednostňuje skôr sporiaci účet. Trojicu najpopulárnejších produktov pre dlhodobé investovanie uzatvárajú investície do fondov, s ktorými má skúsenosť 54 % ľudí staršej a 20 % mladšej generácie, vyplýva to z údajov ČSOB.

Namiesto rebríčkov popularity by ste pri rozhodovaní mali klásť dôraz na to, ktorá forma investície zodpovedá vášmu investičnému profilu.

„Konzervatívni klienti by nemali investovať do rizikových produktov, dynamickí klienti zasa do konzervatívnych, pretože sa ich očakávania nemusia naplniť,“ vysvetľuje v skratke Matej Bašťovanský.

Termínovaný vklad pre konzervatívnych

Začnime úplnou klasikou, ktorá funguje tak, že vy vkladáte na určité obdobie svoje peniaze do banky na zhodnotenie a banka s nimi naďalej pracuje – poskytuje ich na hypotéky a úvery.

Vo všeobecnosti platí, že čím dlhšiu viazanosť si zvolíte, tým vyšší úrok dostanete. Úroky sa vám na termínovaný vklad pripisujú až po uplynutí viazanosti. Čím budete trpezlivejší, tým lepšie pre vás.

S týmto finančným produktom sa spája jednoduchá dostupnosť a minimálne riziko. Vklady do 100 000 sú navyše kryté Fondom na ochranu vkladov. Nevýhodu tejto formy investovania je nízke zhodnotenie.

Odložiť si peniaze na termínovaný vklad je vždy lepšou voľbou ako ich nechávať ležať na bežnom účte, kde nezarábajú vôbec nič. Na druhú stranu však existujú aj lepšie spôsoby pre efektívne zhodnotenie vašich úspor.

Podielové fondy sú výhodnejšie

Investovanie do podielových fondov je oveľa zaujímavejšou alternatívou k termínovaným vkladom, a to už aj zo strednodobého hľadiska.

Ich výhodou je rýchla likvidita, pretože investícia do otvoreného podielového fondu nie je viazaná na konkrétne obdobie. To však neznamená, že pri tejto forme investície netreba dodržiavať investičný horizont.

Ďalším benefitom danej investície je bezpečnosť. Vaša investícia je chránená zákonom o kolektívnom investovaní (594/2003 Z. z.), zákonom o cenných papieroch (566/2001 Z. z.) a zároveň je kontrolovaná Národnou bankou Slovenska.

S investovaním do podielových fondov sa však spájajú aj nevýhody. Tou najväčšou sú rôzne poplatky, kvôli ktorým môže byť táto forma investovania zbytočne pridrahá. Poskytovatelia investovania do podielových fondov sú našťastie transparentní, takže obavy zo skrytých poplatkov hoďte za hlavu.

Vďaka jednoduchosti sú podielové fondy vhodné najmä pre začínajúcich investorov.

Ak to s investovaním do fondov myslíte vážne, výhodnejšou alternatívou je investovanie prostredníctvom ETF s daňovou výhodou. Rozdiel medzi klasickým podielovým fondom a fondom obchodovaným na burze (ETF) je v nižších poplatkoch, vo väčšine prípadov aj lepších výnosoch a odbremenenia od platenia dane pri držaní nad jeden rok.

Výhodou ETF fondov je tiež vyššia likvidita, takže ak sa ich rozhodnete predať, na peniaze nečakáte a máte ich okamžite na účte.

Je kúpa nehnuteľnosti na hypotéku správna?

Zaobstarať si dom či byt sa dá aj bez hypotéky, no oveľa častejším spôsobom je, keď si klient za požičané peniaze od banky kúpi nehnuteľnosť, začne ju prenajímať, časť zárobku použije na splátku hypotéky a zvyšok je jeho.

Celkom jednoduché generovanie zisku, však? Platí to však iba v prípade, ak ceny nehnuteľností rastú rýchlejšie ako úroky hypotéky. Pri rapídnom poklese cien nehnuteľností a zvýšení úrokov sa totiž začne namiesto zisku vytvárať strata, ktorá môže vyústiť až do platobnej neschopnosti.

Okrem tohto spôsobu môžete v oblasti nehnuteľností investovať aj do realitných fondov. Tie sú však rizikovejšie a určené na dlhodobé investovanie.

Ak akcie, tak dobre diverzifikované

Pýtate sa, prečo investovať práve do akcií? Matej Bašťovanský vysvetľuje, že „pri správnom výbere dokážu prinášať dlhodobý stabilný výnos.“ Na druhú stranu, púšťať sa na akciový trh si vyžaduje dlhoročné skúsenosti, a to pokojne aj s inou formou investovania.

Ďalším dôležitým predpokladom je dokázať ovládať svoje emócie a zachovať si chladnú hlavu pri prepade cien akcií.

Ak nič z toho nespĺňate, no predsa chcete svoje úspory dlhodobo a výhodne zhodnotiť, nájdite si pomocníka na investovanie. „Pri takomto spôsobe investovania sa oplatí zveriť peniaze odborníkom, ktorí majú s investovaním skúsenosti,“ opisuje riziko investovania do akcií Bašťovanský.

Aby sme vám priniesli konkrétne odporúčanie, znížiť riziko investovania do akcií dokážete už len tým, že investujete do viacerých firiem z rôznych oblastí. Diverzifikáciou sa riziko možnej straty z prepadu akcií rozloží.

Kam investovať? Stálicou sú investície do akcií na americkom trhu, kde sú najlepšie spoločnosti, ktoré poskytujú diverzifikáciu a veľmi stabilný rast. Americká ekonomika je napokon dlhodobo najstabilnejšia.

Do zlata investujte doplnkovo

S investovaním do zlata sa nespája žiadny výnos z úroku ani dividend, takže pri tejto forme nedosiahnete také zhodnotenie ako pri akciách. Z dlhodobého hľadiska sa výnos z investovania do zlata rovná inflácii.

Na otázku, či je investícia do zlata výhodná, Bašťovanský odpovedá, že „ak by mala byť takáto investícia doplnkom k dobre diverzifikovanému portfóliu, tak prečo nie? Musí sa však na to ísť postupne. Najprv si vytvoriť rezervu a zabezpečený príjem na pokrytie nepredvídateľných okolností, čo vyrieši poistenie alebo systematické investovanie, a až potom pristúpiť k jednorazovej investícii do zlata.“

Fenomén zvaný kryptomena

Príchod Bitcoinu v roku 2009 by sa dal prirovnať k davovej psychóze. Do tejto kryptomeny nezačali investovať iba milionári, ale aj dovtedy neskúsení investori.

Investovanie do kryptomien by sa však dalo prirovnať k špekulácii, pretože virtuálne meny sú postavené „na vode“  – ich budúcnosť je v porovnaní zo zlatom nejasná. obidve formy si totiž prešli značnými cenovými výkyvmi.

Na kryptomeny sa však dá pozerať z viacerých uhlov pohľadu. Zatiaľ čo pre nováčikov predstavujú kryptomeny nespoľahlivú investíciu, pre skúsenejších investorov môže ísť o doplnkovú formu investície, ktorá však tvorí len malú časť portfólia.

Investovanie do Bitcoinu by sa dalo prirovnať k investovaniu do zlata.

„Pri jednorazovom investovaní by si mali ľudia zvoliť niečo diverzifikované s dlhou dobou investície. Neskôr pokojne môžu dať 5 % do zlata a 5 % do kryptomien. Takáto investícia je ale skôr pre bonitnejších a skúsenejších investorov. Investovanie do kryptomien je ako ruleta, kde zohráva veľkú úlohu náhoda a správne načasovanie,“ vysvetľuje Bašťovanský.

Čomu sa vyhnúť?

V predchádzajúcich bodoch sme si priblížili možnosti investovania v roku 2019, no ani zďaleka nejde o všetky spôsoby na trhu. Vždy pribúdajú nové investičné možnosti platformy, čo by nebolo na škodu, ak by nepredstavovali pre začínajúcich investorov veľké riziko.

„Ľudia by sa mali vyhýbať neovereným a trendovým formám investovania, ako sú kryptomeny, forexoví roboti a akýmkoľvek investíciám, ktoré ponúkajú obrovské zhodnotenie za extrémne krátky čas. Pri týchto formách investovania je predajným argumentom rýchly zárobok vďaka tajnej informácii alebo situácii, ktorú nikto iný nevidí,“ približuje Bašťovanský.

Možnostiam, do čoho investovať, je dôležité najprv dobre porozumieť, pretože už len tým dokážete zabrániť neočakávaným stratám svojich peňazí. Ak máte akékoľvek nejasnosti či pochybnosti o možnostiach investovania, obráťte sa na odbornú pomoc skúsených poradcov. Rovnako by tak mali urobiť aj ľudia bez vysokej ekonomickej gramotnosti a investorských skúseností.

Rana na záver: Investujte systematicky

Predpokladom dlhodobo úspešnej investície je dobré rozloženie rizika. Vopred si dobre premyslite, akú čiastku chcete investovať, ako dlho plánujete investovať a s akým zhodnotením počítate.

Kombinácií týchto troch faktorov môže byť obrovské množstvo, takže svoje investičné ciele prehodnoťte s investičným špecialistom.