Poradňa

Dobrý deň,

ak si platíte minimálne sociálne odvody, čo je približne 158 €, tak odvod do druhého piliera Vám rátajú z minimálneho vymeriavacieho základu, čo je momentálne 477 € a mesačne sa Vám sporí cca 22,6 €. Ak máte vymeriavací základ vyšší, tak Vám mesačne z neho odchádza 4,75 %. Najlepšou alternatívou pre Vás budú indexové fondy, avšak tieto fondy neposkytuje každá dôchodcovská spoločnosť. Stále treba brať do úvahy, že o dôchodok nemáte postarané, lebo je to málo, čo sa Vám sporí.

Dobrý deň,

ďakujem za výbornú otázku a chválim Vás za to, že to chcete riešiť nakoľko je to naozaj nutné. Predovšetkým ľudia pracujúci na SZČO alebo SRO by tomu mali venovať zvýšenú pozornosť.

Ja by som Vám odporučil ešte tretiu a z môjho pohľadu výhodnejšiu možnosť ku ktorej sa postupne dostaneme. Najprv by som v krátkosti prešiel výhody a nevýhody vami spomínaných variantov.

Nie je možnosť zvoliť iba "dobrovoľne dôchodkovo poistenú osobu" alebo naopak iba "dobrovoľne nemocensky poistenú osobu". Dá sa to vybrať iba spolu a nemôžete si tak napríklad platiť odvody len kvôli PN s tým, že si chcete sporiť mimo Sociálnej poisťovne (SP) výhodnejšie (III/IV pilier)

Dôchodok zo SP- Platiť si dobrovoľné odvody do SP kvôli dôchodku tiež nepovažujem za najlepšie riešenie nakoľko v budúcnosti nemáte istotu, že sa vám to vráti. Sú tam možné (negatívne) zásahy zo strany štátu, demografický vývoj je nepriaznivý a stratíte taktiež výhodu zhodnotiť dané prostriedky. Pri vymeriavacom základe (akokeby váš príjem) 1000 EUR sú odvody 331,50 EUR. Na nemocenské ide napríklad 44€ a na starobné 180€, ešte sa platí aj invalidné a rezervný fond solidarity.

     III. pilier- určite výhodnejšie ako I. pilier, avšak tiež má svoje úskalia. Oplatí sa hlavne vtedy ak naň prispieva aj zamestnávateľ.

         - zníženie daňového základu do 180€ a ušetrenie na dani max do 34,20€. (pre             zamestnancov a SZČO)

         - vyššie poplatky - aj keď poplatok za správu postupne klesá, existuje tu aj poplatok za výnos (10%). V porovnaní s inými možnosťami systematického investovania (podielové fondy, ETF) sú tak poplatky mierne vyššie

         - zhodnotenie - mierne nižšie, samozrejme záleží od konkrétneho fondu. Až v roku 2018 prišli prvé DDSky s možnosťou indexových fondov

         - likvidita - peniaze dostupné až na dôchodku (62 rokov), prípadne možný výber najskôr po 10 rokoch (iba vlastné vklady, nie od zamestnávateľa) a ďalej každých 10 rokov od posledného výberu

         - daň - na konci je sporiteľovi automaticky strhnutá 19% daň z výnosu (iba rozdiel medzi vkladom a konečným stavom)

     Rizikové životné poistenie- podľa môjho názoru komplexnejšia a lepšia možnosť a nie nutne musí byť drahšia (vhodné nastavenie je už na detailnejšiu komunikáciu). 

         - práceneschopnosť - na krytie PN musí byť osoba zamestnanec alebo SZČO

         - zmluva môže kryť aj iné dôležité riziká ako SP - napríklad smrť, kritické choroby, trvalé následky úrazu

         - porovnanie - pri vymeriavacom základe 1000€ je mesačný náklad na nemocenské 44€. Pri dlhodobej PN (viac ako 1 mesiac) by ste dostali zo SP cca 50-55% príjmu čiže cca 530€/mesačne. V zmluve životného poistenia by pripoistenie PN s dennou dávkou 20€ stálo v rozmedzí 15-30€/mesačne (v závislosti od veku aj typu PN) čiže by človek vedel dostať za mesiac 600€ (20€x30dni).

Keď to zosumarizujem, navrhol by som takéto riešenie:

1. Získať štatút "zamestnanca" alebo "SZČO"predovšetkým kvoli PN v životnom poistení ale aj kvôli možnému minimálnemu dôchodku. Manžel by sa mohol zamestnať vo vlastnej firme na čiastočný úväzok (napr. 50€/mesiac), kde by firma platila minimálne odovdy do SP (10-20€/mesačne). Ak nemá firma dostatok nákladov tak zaujímava forma by mohla byť aj SZČO, kde by fakturoval firme svoje služby a mohol by využiť 60% paušálne výdavky. Daňovo-odvodové zaťaženie je veľmi výhodné až do obratu cca 33 000€.

2. Životné poistenie - tu by som navrhoval komplexné poistenie podľa vašej aktuálnej situácie (vhodné nastavenie záleží od mnohých faktorov - deti, hypo, vlastné bývanie,...). Odporúčal by som sa zamerať hlavne na veľké riziká ako smrť, invalidita, kritické choroby a PN a trvalé následky úrazu. Výšku jednotlivých pripoistení a prípadné ďaľšie pripoistenia by som zvažoval podľa konkrétnej situácie. Odhadovaná cena komplexného poistenia 60-100€/mesačne.

3. Systematické investovanie- ako hlavný zdroj dôchodku by som určite uprednosťoval sporiace schémy, ktoré sú podľa aktuálnej legislatívy oslobodené od dane z výnosu. Platí to pri investíciách do akcií alebo ETF a pri držaní viac ako 1 rok. Takto vie klient na konci ušetriť aj tisíce eur, v závislosti ako dlho bude daná priaznivá legislatíva trvať. Viac informácií napríklad nájdete aj tu - https://wem.sk/riesenia/komplexne-sluzby/investicne-centrum/

4. III. pilier - je na zváženie, či ho využiť. Pokladám ho skôr ako doplnok k dôchodku a nie ako hlavný zdroj príjmu. Oplatí sa najmä kvôli zniženiu daň. základu a následnej dani (zamestnanci a SZČO) a firma pri zamestnancoch si takisto vie dať tieto príspevky do nákladov. Samotná nákladovosť a predovšetkým danenie (19%) pokladám však za väčšie nevýhody.

Ak by vás zaujímali detailnejšie informácie k akémukoľvek bodu, môžete ma kontaktovať aj priamo tu: matej.bastovansky@wem.sk

Prajem pekný víkend.

Matej Bašťovanský

Dobrý deň p. Pollák,

podstatný faktor pri sporení a investovaní tvorí čas. Ak máte do dôchodku viac ako 15 rokov,  neodporúčame vložiť finančné prostriedky do garatovaných fondov.  Určite odporúčame využiť indexové fondy. Práve indexové fondy majú od svojho vzniku v roku 2012 najvyšší priemerný ročný výnos zo všetkých dôchodkových fondov. Tieto fondy sú síce najviac volatilné a rizikové, ale z dlhodobého horizontu robia v priemere 6-7%. NN kopíruje vo svojom indexovom fonde európsky index Euro Stoxx 50.  Výkonnosť tohto fondu nie je úplne optimálna. Kumulatívny výnos za posledných 10 rokov je cca do 30%.  Allianz indexový fond dokonca ani nemá. Zameral by som sa na  spoločnosti ako Axa a VÚB Generali,  ktoré kopírujú index MSCI WORLD,  kde sa bavíme o kumulatívnom zhodnotení  približne 75%. Pri dosiahnutí 52 veku sporiteľa v SDS sa konto automaticky postupne preklápa do dlhopisových garantovaných fondov.  Každý rok do nich odchádza 10% až kým nedosiahnete portfólio 100% v garantovaných fondov. Týmto sa chránite pred možnou recesiou na trhu pri výbere finančných prostriedkov zo správcovskej spoločnosti.  

Altuálne prebieha fúzia spoločnosti Aegon a NN, kde budú na výber dva indexové fondy. Jeden práve zameraný na Euro Stoxx 50 a druhý na MSCI WORLD. Ak nechcete meniť spoločnosť počkal by som na zlúčenie spoločností a fondy vymenil. 

V prípade ďalších otázok ma kľudne kontaktujte na martin.cibula@wem.sk 

Dobrý deň prajem,

Tretí pilier je dobrá možnosť ako si prilepšiť na dôchodku Ak si zvolíte vhodný fond, do ktorého budete investovať dôjde k reálnemu zhodnoteniu vašich finančných prostriedkov.  Momentálne najvhodnejšie fondy na trhu sú Rastový príspevkový fond v spločnosti NN, kde až skoro 67% tvoria akciové investície, 31% dlhodpisové investície a 2% peňažné investície.  Priemerná výkonnosť od roku 2010 je cez 4% p.a. Ďalšia vhodná alternatíva je Globálny akciový doplnkový dôchodkový fond v spoločnosti AXA. Akciové investície (50%) dlhopisové investície (45%) peňažné investície (4%) iné aktíva (1%). Taktiež priemerná výkonnosť od roku 2010 je cez 4% p.a. Ako nevýhodu považujeme poplatok za správu majetku a to 1,2% ročne a zoberú si 10% zo zhodnotenia kapitálu. Ďalšia nevýhoda tretieho piliera je dostupnosť finančných prostriedkov. Vlastné úspory si viete vybrať po 10 rokoch a príspevky od zamestnávateľa až na dôchodku. Existujú aj výhodnejšie formy investovania a zhodnocovania kapitálu. Ak máte záujem sa dozvedieť viac, kľudne mi napíšte na martin.cibula@wem.sk 

Ďakujem

Cibuľa Martin