Poradňa

Dobrý deň,

ak si platíte minimálne sociálne odvody, čo je približne 158 €, tak odvod do druhého piliera Vám rátajú z minimálneho vymeriavacieho základu, čo je momentálne 477 € a mesačne sa Vám sporí cca 22,6 €. Ak máte vymeriavací základ vyšší, tak Vám mesačne z neho odchádza 4,75 %. Najlepšou alternatívou pre Vás budú indexové fondy, avšak tieto fondy neposkytuje každá dôchodcovská spoločnosť. Stále treba brať do úvahy, že o dôchodok nemáte postarané, lebo je to málo, čo sa Vám sporí.

Dobrý deň,

áno, aj na Slovensku sa dá pravidelne investovať do indexových fondov cez ETF pomerne nízke sumy. Avšak ako píšete, existujú dve hlavné cesty.

Buď ísť priamo cez brokera, ktorý má väčšinou nastavené poplatky za každý nákup, povedzme 5€, a tým pádom sa to pri malých vkladoch naozaj neoplatí.

Druhá možnosť je využit služby obchodníkov s cennými papiermi (OCP), ktorí už majú dopredu vytvorené produkty a zvolené ETF, do ktorých budú investovať. Klientova sloboda výberu fondov je síce obmedzená, avšak treba si uvedomiť, že sú to profesionáli, ktorí majú skúsenosti a vhodné nástroje na efektívny výber správnych fondov a vo väčšine prípadov vyberú určite lepšie ako samotný klient.

V tomto prípade však netreba zabúdať na 2 typy poplatkov. Správcovský poplatok alebo tzv. "management fee", ktorý je odplata za poskytovanie služieb a celkovú správu a manažment portfólia. Prvé roky je tento typ poplatku oveľa nižší ako priemerné poplatky brokerov za každý nákup cenného papiera. So zvyšujúcou sa hodnotou konta sa tieto poplatky postupne vyrovnávajú.

Druhý typ poplatku, ktorý je typický pre väčšinu sporení do fondov je vstupný poplatok. Jeho výška závisí od viacerých parametrov, predovšetkým však od výšky cieľovej sumy, ktorú si chce klient postupne navkladať, od zvolenej stratégie, od poplatkovej štruktúry jednotlivých OCP a samozrejme aj od individuálneho posúdenia konkrétneho sprostredkovateľa a nastavenia možnej zľavy.

Napríklad naše podmienky sú transparentne zverejnené na našom webe, pre viac informácii posielam link: https://wemocp.sk/dokumenty/

Dobrý deň,

Financovanie rekreačných objektov je o niečo komplikovanejšie ako je tomu pri bežných rodinných domoch. Základnou podmienkou financovania je možnosť celoročného obývania takéhoto objektu, čo určuje znalec pri posudku. Pokiaľ by bol objekt nebol určený na celoročné obývanie, je možné, že banky budú ochotné poskytnúť financovanie na maximálne 8 rokov a na 60% hodnoty objektu. 

Pokiaľ by bol tento objekt určený na celoročné bývanie, môžete počítať s klasickým úverom na 30 rokov, kde sa momentálne pohybujú úrokové sadzby na úrovni 1% pre 3 ročný fix a 1,2% pre 5 ročný fix. Nie všetky banky však budú ochotné takýto objekt financovať. Banky celkovo nerady financujú rekreačné objekty, najmä z dôvodu legislatívnych požiadaviek kladených regulátorom. Vždy môžete ale počítať s maximálne 80% financovaním. 

Pri takýchto prípadoch vždy odporúčame konzultovať hypotekárneho odborníka, ktorý Vám uľahčí proces a bude presne vedieť v akej banke dostanete najlepšie podmienky. 

V sucasnosti je tento trend skor na ustupe ako na vzostupe. Konkurencny suboj bank praje bankam, ktore svoje nizke urokove sadzby nespajaju s branim dodatocnych produktov (okrem produktu bezneho uctu, ktory je standardne ponukany a naviazany na vyhodne ponuky) a je si z coho vyberat. Urcite vsak odporucam klientom prehodnotit svoje rozhodnutie nizkeho uroku na ukor cross-sellu bankovych produktov, najma z pohladu sekundarnej nakladovosti celeho balika, ktoru si samotny klient iba tazko dokaze vypocitat.

Zalozenie druhej nehnutelnosti je v sucasnosti optimalny variant pre financovanie celej kupnej ceny nehnutelnosti, resp vystavy rodinneho domu. Klienti tymto sposobom mozu dosiahnut najnizsie urokove sadzby na trhu a rovnako si tak prekryt celu sumu, ktoru pre svoj ucel potrebuju.

Minimalny vstupny vek do dlhovych produktov – spotrebny uver, hypotekarny uver je v zmysle legislativy 18 rokov. Pokial mozno, odporucil by som zobrat spotrebny uver cez rodicov.

Rozdiel v poskytnuti hypotekarneho uveru pred svadbou a po nej nie je. Rozdiel by mohol byt v pozicii jedneho z partnerov. Zatial co pred svadbou moze jeden z ucastnikov uveru zastavat poziciu rucitela, t.j. osoby vstupujucej do uveru, ktora vsak ale nemusi nadobudat vlastnictvo k nehnutelnosti, po manzelstve je tento postup tazsie realizovatelny. Manzelia v zmysle zakona o rodine totizto nadobudaju spolocne a bezrozdielne majetky a zavazky.

 10 rokov je stale dostatocne dlhy horizont aj na dynamicku strategiu, avsak treba zohladnit aj rizikovy profil kazdeho klienta. Urcite odporucame investovat cez ETF, ktore su aktualne danovo zvyhodnene oproti klasickym podielovym fondom. Netreba zabudat ani na postupne skonzervativnovanie investicie priblizne 3-5 rokov pred koncom. Pri výbere vhodného partnera pre investovanie si nezabudnite preveriť všetky poplatky spojené s ponúkaným produktom aby sa Vám peniaze naozaj zhodnocovali. 

V princípe kreditná karta, ktorá sa dlhodobo užíva a spláca na čas, môže byť vnímaná pozitívne pretože banka vidí, že klient je schopný splácať záväzky, čo je pre banku vždy lepšie ako klient bez úverovej histórie. V praxi je však väčšinou kreditná karta predstavuje problém, najmä pre to, že obmedzuje výšku hypotekárneho úveru, keďže 5% z úverového rámca kreditnej karty berie banka ako záväzok. Napríklad kreditná karta s limitom 1000€ je braná ako záväzok so splátkou 50€. Tým pádom ak klient potrebuje zobrať úver na čo najväčšiu výšku úveru, dostane menšiu čiastku ako keby kreditnú kartu nemal. Ak ju ale má a nedokáže ju momentálne vyplatiť, je možné túto kreditnú kartu zahrnúť do hypotéky a vyplatiť ju pri čerpaní.

Nastavenie zivotneho poistenia je velmi individualne. Zalezi na mnozstve parametrov ako napriklad ci ma klient zavazky a ak ano v akej vyske, ci ma vytvorenu dostatocnu finacnu rezervu ale aj aky typ povolania vykonava (TPP, zivnost, SRO). Medzi najdolezitejsie pripoistenia, nad ktorymi by sa mal na zaciatku kazdy zamysliet su predovsetkym:

• Smrt

• Invalidita

• Kritické choroby

• Práceneschopnost

Vyska poistnych sum zavisi od individualnej situacie klienta.

V minulosti si ludia nezmyselne a nespravne nastavovali poistenie tak, aby z neho co najviac zarobili a nepozerali sa vobec na tie podstatne a velke rizika. Nie je predsa dolezite ci dostanete 300€ za zlomenu ruku ale ci pri dlhodobom vypadku alebo znizeni prijmu budete vediet bezproblemovo fungovat a splacat zavazky.

Ucet by som dietatu zalozil skor, uz len kvoli tomu aby sa postupne aj v mladom veku ucil narabat s financiami, debetnou kartou a vedel hospodarit so svojim “vreckovym”. Co sa tyka poistenia, to opat zalezi od konkretnej situacie. Ak syn byva stale s rodicmi a nema ziadne fixne vydavky, zamerali by sme sa len na zakladne pripoistenia, ktore v tom case potrebuje - hlavne invalidita, kriticke ochorenia a trvale nasledky urazu. Na sporenie treba idealne mysliet uz od narodenia, nakolko to moze byt kapital na start do zivota, vlastne podnikanie ci dolezite najma pri rieseni vlastneho byvania. Tym ze sa syn zamestnal by mal prioritne aj on sam zacat mysliet na postupne budovanie kapitalu a zacat sporit z jeho vyplaty. Zabezpecenie na jeho dochdok by sme odporucali riesit minimalne statom poskytovanymi benefitmi ako su 2. a 3. pilier.

Treba hlavne myslieť na pripoistenie domácnosti, ktoré kryje do určitého limity cennosti (hodinky a šperky). V každej poisťovni sú limity nastavene inak v závislosti od vybraného balíka. Toto poistenie sa vzťahuje na poistného členov domácnosti, ktorí s ním žijú. Treba dať pozor v prípade prenájmu nehnuteľnosti,  cennosti nájomcov nie sú poistené. Zabezpečiť toto poistenie samostatne môže však byť náročnejšie, preto odporúčame pomoc odborníka, aby bolo správne nastavené.

Najvacsim rozdielom medzi Leasingom a ostatnymi dvomi uvermi je cas, kedy sa kupujuci stane oficialnym majitelom auta. V prvom pripade je pocas celej doby leasingu majitelom Leasingova spolocnost a az po doplateni poslednej splatky sa stane kupujuci majitelom auta. V pripade uveru od banky alebo predajcu sa kupujuci stava majitelom automobilu ihned a splaca uver banke. Rozdiel v tychto ponukach je vsak vacsinou zanedbatelny, preto by som si odporucal ziskat viacere ponuky od roznych subjektov na trhu a porovnal si vysku splatky, urok, repsektive RPMN a celkove preplatenie.

Dobrý deň,

odporúčame preveriť kvalitu daného subjektu z pohľadu regulácie, hospodárskych výsledkov, garančných schém a ďalších dôležitých faktorov. Ak ide o regulovaný subjekt NBS ,ECB alebo inej renomovanej centrálnej banky (spoločnosť môže mať pobočku v Londýne, ale bola založená v krajine, kde je veľmi slabá regulácia) musia byť dostupné všetky tieto informácie na webovej stránke spoločnosti. Prípadne viete nájsť daný subjekt vo verejnom zozname centrálnej banky. V inom prípade môže ísť o o obyčajnú akciovú spoločnosť, ktorá nemá povinnosť verejne poskytovať všetky tieto informácie a nie je tým pádom pod takou kontrolou. 

Čo sa týka informácií o výkonnosti, sú uvádzané len v marketingových prospektoch. Regulované subjekty musa zverejniť náklady spojené s týmito produktami, upozornenie na riziká (treba veľmi dobre zvážiť práve tento fakt), splniť ďalšie požiadavky na pravdivosť týchto informácií, čo je priamo overované regulátorom. To znamená, že pri neregulovaných spoločnostiach transparentnosť marketingových prospektov má zníženú dôveryhodnosť, keďže nepodlieha takej kontrole ako práve pri subjektoch regulovaných národnými bankami. 

V aktuálnej situácií nemôže žiadny subjekt regulovaný centrýlymi bankami na svete obchodovať s kryptomenou ani podkladovým aktívnom naviazaným na kryptomeny, čo je jasným upozornením na to, aby ste si dobre zvážili možné riziká s takouto investíciou a straty, ktoré môže priniesť. 

10r fix zacina byt pre klientov zaujimavy, nakolko banky historicky pristupili k poskytovaniu 10r fixov vo vyske pod 2% p.a. Z toho titulu by som 10r fix urcite zvazoval. Pokial rozdiel na splatke medzi 5r a 10r fixom je pre Vas akceptovatelny, preferoval by som dlhsiu fixaciu. Vzdy existuje moznost prehodnotenia urokovej sadzby v pripade, ze by doslo k opatovnemu znizeniu urokov.  

Dobrý deň Adam,

čo sa týka takéhoto refinancovania, bojím sa, že Vaše predstavy nebudú môcť byť naplnené. Ak sa pozrieme na momentálne ponuky bánk, vaších 11,9% je nadpriemerná výška úroku, ťažko však hodnotiť pokiaľ nepoznáme RPMN, do ktorej sú zahrnuté aj ostatné poplatky.  Vo všeobecnosti pri refinancovaní a čerpaní extra penazí, si človek musí vybrať, či chce rovnakú splátku a teda natiahne dobu splácania, alebo si ponechá nižšiu dobu splácania a navýši sa mu splátka. Mať obe možnosti nebýva reálne, ale záleží aj od sumy a predstavovanej splátky. Rozdiel na splátke pri sume 7000€ po dobu 3 rokov 5% vs 15% je cca 30€, čo rozdiel výšky úveru pravdepodobne nepokryje.  Ak by ste si dokázali požičať celú sumu úplne bez úroku na 3,5 roka (42 splátok), vychádzala by splátka na 152,3€. Čo bude predpokladám približne o 50€ viac, ako platíte teraz. 

Taktiež netreba zabúdať, že splácanie úrokov nebýva rozdelené rovnomerne, ale na začiatku úveru je pomer splátky úroku k istine väčší ako neskôr.  Uvediem príklad: Splácate 150 € mesačne na úvere na 3 roky. Na začiatku je splátka istiny (teda sumy, ktorú ste si požičali) 100€ a splátka úroku (to čo platíte navyše) 50€. Po roku je splátka istiny 120€ a splátka úroku už len 30€, v poslednom pol roku môžete platiť na istinu 145 € a úrok len 5€. Tieto čísla sú samozrejme len ilustračné pre lepšie pochopenie, tento pomer sa zvykne meniť od splátky ku splátke po rozdieloch v eurách - reálny stav najlepšie vidíte priamo na splátkovom kalendári. Preto aj keď máte úrokovú sadzbu 11,9%, nemusí byť výhodné tieto peniaze refinancovať, pretože ste už veľkú časť úroku splatili. 

Ak však nutne potrebujete peniaze navyše, Vaše momentálne možnosti vidím nasledovne:

- využíť akciu na pôžičku bez úroku, - !Pozor! treba si však dopredu preveriť všetky podmienky a poplatky spojené s takouto pôžičkou, aby vás nevyšla nakoniec drahšie. 

- osobne sa ísť spýtať na personalizované ponuky do bánk, ideálne do banky kde máte osobný účet, tam vám vedia výjsť v ústrety najskôr

- Ak máte možnosť založiť nehnuteľnosť, viete čerpať aj hypotekárny úver, aj keď podmienky minimálnej výšky sa medzi bankami líšia a treba počítať s dodatočnými nákladmi ako je znalecký posudok a poistenie nehnuteľnosti. Mohlo by to ale vyriešiť výšku splátky, keďže sa úver dá natiahnuť na dlhšie obdobie

Viac informácií Vám bez detailného oboznámenia sa so situáciou zistiť nedokážem.