Poradňa

Podpísali ste nevýhodnú zmluvu, nerozumiete produktu, ktorý vám ponúka váš finančný agent, alebo jednoducho potrebujete dobrú finančnú radu? Opýtajte sa v našej poradni. Vašim otázkam sa budú v priebehu 24 hodín venovať skúsení odborníci na poistenie, hypotéky a investovanie.

Napísať otázku
11.9.2019 #Poistenie Martin

Je investičné životné poistenie výhodné?

Dobrý deň, chcel by som sa opýtať na Váš názor na investičné životné poistenie. Je v dnešnej dobe výhodné ho mať? Ďakujem, Martin
Názor odborníka

12.9.2019

cibula@financnazrada.sk

Dobrý deň prajem, 

Investičné životné poistenie je veľmi obľúbený produkt na slovenskom trhu. Ale pozor, nie pre klientov, ale pre sprostredkovateľov, najmä kvôli vysokým províziám, ktoré makléri dostávajú. Vo väčšine prípadov prvé dva roky platí klient poplatky a nešetrí nič, poprípade veľmi málo.  Fondy v produkte môžu robiť z dlhodobého hľadiska kľudne aj 6%, ale tým, že skrýva mnoho poplatkov, break even point nastáva po 10 a niekedy až 15 rokoch životnosti produktu. (navkladná suma = výška nasporenej sumy) Tento produkt nie je vhodný, ak si ho klient vyberie na investičný zámer. Keď chce byť klient poistený, na to slúži práve poisťovňa a rizikové životné poistenie. Ak chce klient kumulovať a zhodnocovať kapitál, sú nato určené iné produkty na finančnom trhu ako sú napríklad priame investície do fondov či ETF. 

Viac sa môžete dozvedieť napríklad aj tu: 

https://wem.sk/riesenia/komplexne-sluzby/investicne-centrum/

12.9.2019 #Sporenie Peter

Sporenie pre dieťa

Dobrý deň chcel by som sa Vás opýtať, ake je navýhodnejšie v dnešnej dobe sporenie resp. poistenie pre dieťa (3 mesačné ) ? vkladná knižka ? alebo sporenie s poistením ? príp. iné. ďakujem
Názor odborníka

13.9.2019

cibula@financnazrada.sk

Príjemný deň prajem, 

Pre dieťa odporúčame čisto rizikové životné poistenie, kde by dieťa malo mať kryté najmä úraz a chorobu.  Mnohokrát býva cenovo výhodnejšie, keď si rodič do jeho zmluvy rizikového poistenia pripoistí dieťa. V žiadnom prípade neodporčame sporiť cez poistenie. Na trhu sú aktuálne výhodnejšie formy dlhodobého sporenia, napríklad nákup podielových fondov alebo ETF, ktoré sú oslobodené od dane z výnosu. 

26.9.2019 #Úvery Hela

Poplatok za poskytnutie uveru

Dobry den chcem sa apytat ako postupovat ak o vas niekto vylaka poplatok za uver a potom natlakom a vyhrazkami pyta dalsie poplatky... Dakujem za odpoved
Názor odborníka

27.9.2019

gabel@financnazrada.sk

Dobry den prajem,

v takom pripade by som odporucal obratit na sa organy cinne v trestnom konani. 

30.9.2019 #Investovanie HANZLOVá Marta

pODIELOVé fondy

Mám investované viac ako 10 r. financie v real. fondoch...potrebovala som vybrať a bola som nemilo prekvapená,lebo pri slabých výnosoch p.a pri výbere je suma výberu s ohľadom na zdanenie počítaná z nie z týchto posledných biednych rokov,ale z rokov keď bol výnos dobrý a tak pri výbere 30 000E mi daň vypočítali záhadne pre mňa 1570 E!!!Márne som si prepočítavala čo treba /zdalo sa mi to logické,jednoduché ../ výsledok bol podľa nich iný ako môj,podstatne vyšší ... niekde zmluve som čítala, že si môžem uplatniť vrátenie tejto dane pri daň. priznaní...ako to prosím urobiť,aby som ako dôchodkyňa , ktorá dlho a ťažko šetrí , nebola takto "ozbíjaná".... keby som bola vedela, že takto ma pri výbere prekvapia, bola by som si dala peniaze do "pančuchy"... Výnosy z dobrých rokov ,ktoré pre ich výhodu oni použili, boli za posledných 5 rokov nivelizované ,čím sa cítim "dobehnutá" za koľko ja našetrím takúto sumu ,ktorá ide takto "filištínsky" štátu...Mám obavy teraz vybrať zvyšok,ktorý je 2x vyšší..... Prosím poradu,ako postupovať efficientne, najracionálnejšie pre mňa Ďakujem Hanzlová
Názor odborníka

4.10.2019

bastovansky@financnazrada.sk

Dobrý deň,

 

pri investícií do podielových fondov (tuzemských správcov, poisťovne) musíte počítať so zdanením kapitálového výnosu priamo pri zdroji (správcovskej spoločnosti). Zdanenie investície sa zakaždým uplatňuje až pri výbere investície ak ste dosiahli zisk (po odrátaní nákladov - poplatkov). Celkovo sa teda daní iba zisk a ak musíte nejakú daň platiť, znamená to, že celkovo sa vám vaša investícia zhodnotila a zarobili ste viac ako v "pančuche"

Daní sa bez ohľadu na to ako dlho ste investovali a v ktorých rokoch bol najlepší výnos. Daný správca len postupuje podľa povinností, ktoré určil zákon. Pri podaní daňového by sa vám mohla časť vrátiť, ale záleží to od celkových vašich príjmov a či ste si uplatnili  maximálnu výšku nezdaniteľného minima.

Odporúčam poradiť sa s daňovým poradcom alebo účtovníkom.

Prajem pekný víkend.

 

1.10.2019 #Dôchodok ZuzkaN

Vhodné spôsoby sporenia na dôchodok pre SZČO

Dobrý deň, manžel má momentálne príjem z sro, kde je spolumajiteľom a dividendy si vyplácajú raz ročne (nie je teda zamestnancom). Odvody do sociálnej poisťovne sú pre neho teda dobrovoľné, avšak istotne si potrebuje nejako sporiť na dôchodok a aj sa zabezpečiť pre prípad dlhodobej PN. My vidíme v podstate dve možnosti - buď bude platiť odvody do sociálnej poisťovne (v akej výške?) a k tomu si bude sporiť v treťom pilieri. Alebo nebude platiť do sociálnej poisťovne vôbec a zvolí možnosť životného poistenia (v tomto prípade asi komplexnejšieho a aj drahšieho) v kombinácii s tretím pilierom. Ktorá z možností je podľa vás lepšou voľbou, prečo a prípadne na čo si dať pozor?
Názor odborníka

4.10.2019

bastovansky@financnazrada.sk

Dobrý deň,

 

ďakujem za výbornú otázku a chválim Vás za to, že to chcete riešiť nakoľko je to naozaj nutné. Predovšetkým ľudia pracujúci na SZČO alebo SRO by tomu mali venovať zvýšenú pozornosť.

Ja by som Vám odporučil ešte tretiu a z môjho pohľadu výhodnejšiu možnosť ku ktorej sa postupne dostaneme. Najprv by som v krátkosti prešiel výhody a nevýhody vami spomínaných variantov.

Nie je možnosť zvoliť iba "dobrovoľne dôchodkovo poistenú osobu" alebo naopak iba "dobrovoľne nemocensky poistenú osobu". Dá sa to vybrať iba spolu a nemôžete si tak napríklad platiť odvody len kvôli PN s tým, že si chcete sporiť mimo Sociálnej poisťovne (SP) výhodnejšie (III/IV pilier)

 

Dôchodok zo SP- Platiť si dobrovoľné odvody do SP kvôli dôchodku tiež nepovažujem za najlepšie riešenie nakoľko v budúcnosti nemáte istotu, že sa vám to vráti. Sú tam možné (negatívne) zásahy zo strany štátu, demografický vývoj je nepriaznivý a stratíte taktiež výhodu zhodnotiť dané prostriedky. Pri vymeriavacom základe (akokeby váš príjem) 1000 EUR sú odvody 331,50 EUR. Na nemocenské ide napríklad 44€ a na starobné 180€, ešte sa platí aj invalidné a rezervný fond solidarity.

     III. pilier- určite výhodnejšie ako I. pilier, avšak tiež má svoje úskalia. Oplatí sa hlavne vtedy ak naň prispieva aj zamestnávateľ.

         - zníženie daňového základu do 180€ a ušetrenie na dani max do 34,20€. (pre             zamestnancov a SZČO)

         - vyššie poplatky - aj keď poplatok za správu postupne klesá, existuje tu aj poplatok za výnos (10%). V porovnaní s inými možnosťami systematického investovania (podielové fondy, ETF) sú tak poplatky mierne vyššie

         - zhodnotenie - mierne nižšie, samozrejme záleží od konkrétneho fondu. Až v roku 2018 prišli prvé DDSky s možnosťou indexových fondov

         - likvidita - peniaze dostupné až na dôchodku (62 rokov), prípadne možný výber najskôr po 10 rokoch (iba vlastné vklady, nie od zamestnávateľa) a ďalej každých 10 rokov od posledného výberu

         - daň - na konci je sporiteľovi automaticky strhnutá 19% daň z výnosu (iba rozdiel medzi vkladom a konečným stavom)

     Rizikové životné poistenie- podľa môjho názoru komplexnejšia a lepšia možnosť a nie nutne musí byť drahšia (vhodné nastavenie je už na detailnejšiu komunikáciu). 

         - práceneschopnosť - na krytie PN musí byť osoba zamestnanec alebo SZČO

         - zmluva môže kryť aj iné dôležité riziká ako SP - napríklad smrť, kritické choroby, trvalé následky úrazu

         - porovnanie - pri vymeriavacom základe 1000€ je mesačný náklad na nemocenské 44€. Pri dlhodobej PN (viac ako 1 mesiac) by ste dostali zo SP cca 50-55% príjmu čiže cca 530€/mesačne. V zmluve životného poistenia by pripoistenie PN s dennou dávkou 20€ stálo v rozmedzí 15-30€/mesačne (v závislosti od veku aj typu PN) čiže by človek vedel dostať za mesiac 600€ (20€x30dni).

 

Keď to zosumarizujem, navrhol by som takéto riešenie:

1. Získať štatút "zamestnanca" alebo "SZČO"predovšetkým kvoli PN v životnom poistení ale aj kvôli možnému minimálnemu dôchodku. Manžel by sa mohol zamestnať vo vlastnej firme na čiastočný úväzok (napr. 50€/mesiac), kde by firma platila minimálne odovdy do SP (10-20€/mesačne). Ak nemá firma dostatok nákladov tak zaujímava forma by mohla byť aj SZČO, kde by fakturoval firme svoje služby a mohol by využiť 60% paušálne výdavky. Daňovo-odvodové zaťaženie je veľmi výhodné až do obratu cca 33 000€.

2. Životné poistenie - tu by som navrhoval komplexné poistenie podľa vašej aktuálnej situácie (vhodné nastavenie záleží od mnohých faktorov - deti, hypo, vlastné bývanie,...). Odporúčal by som sa zamerať hlavne na veľké riziká ako smrť, invalidita, kritické choroby a PN a trvalé následky úrazu. Výšku jednotlivých pripoistení a prípadné ďaľšie pripoistenia by som zvažoval podľa konkrétnej situácie. Odhadovaná cena komplexného poistenia 60-100€/mesačne.

3. Systematické investovanie- ako hlavný zdroj dôchodku by som určite uprednosťoval sporiace schémy, ktoré sú podľa aktuálnej legislatívy oslobodené od dane z výnosu. Platí to pri investíciách do akcií alebo ETF a pri držaní viac ako 1 rok. Takto vie klient na konci ušetriť aj tisíce eur, v závislosti ako dlho bude daná priaznivá legislatíva trvať. Viac informácií napríklad nájdete aj tu - https://wem.sk/riesenia/komplexne-sluzby/investicne-centrum/

4. III. pilier - je na zváženie, či ho využiť. Pokladám ho skôr ako doplnok k dôchodku a nie ako hlavný zdroj príjmu. Oplatí sa najmä kvôli zniženiu daň. základu a následnej dani (zamestnanci a SZČO) a firma pri zamestnancoch si takisto vie dať tieto príspevky do nákladov. Samotná nákladovosť a predovšetkým danenie (19%) pokladám však za väčšie nevýhody.

 

Ak by vás zaujímali detailnejšie informácie k akémukoľvek bodu, môžete ma kontaktovať aj priamo tu: matej.bastovansky@wem.sk

Prajem pekný víkend.

Matej Bašťovanský

8.10.2019 #Úvery jozef

potrebujem poradcu

dobry den mozem sa opytat ci by ma mihol niekto kontaktovat premyslam nad spotrebnym uverom a neviem sa v tom orientovat velmi mozem aj navstivit poradcu okres kezmarok
Názor odborníka

14.10.2019

gabel@financnazrada.sk

Dobry den prajem,

aktualne vyhodne kampane na spotrebne uvery maju UniCredit banka a OTP banka. Rovnako by som odporucal navstivit aj Vasu banku, v ktorej mate vedeny bezny ucet, aby ste si ponuky porovnali.  Smerodajny je najma parameter RPMN = rocna percentualna miera nakladov. V banke, kde je nizsia, su priemerne naklady na spotrebny uver nizsie ako v inej banke.  V pripade, ze by ste potrebovali konzultovat problematiku spotrebnych uverov, kludne sa mozete na mna obratit aj telefonicky 0910 542 640. Prajem prijemny den,

11.10.2019 #Dôchodok Dodo

II. Pilier

Dobrý deň, rád by som sa informoval nakoľko mám druhý pilier či ho mám nastavý v poriadku. Jeden známy ma presviedča aby sme ho "prerobili" do Alianz a aby som mal 80% v garantovanom fonde a 20% v negarantovanom. Pýtal som sa už veľa ľudí, ktorí sa trošku financiám rozumejú a dostal som rôzne odpovede. Momentálne to mám v NN. našetrených tam mám cca 2500€ ( index ) pracujem na zmluvu a odvody za mňa riadne odvádza zamestnávateľ už cca 5-6rokov. Ak by ste mi vedeli poradiť či to mám nechať tak alebo zmeniť budem veľmi vďačný. teraz tam vidím Index majetok vo fonde 100%. Za odpoveď vopred ďakujem. ten známi pracuje pre OVB a moc sa mi to nepáči... S pozdravom Pollák
Názor odborníka

14.10.2019

cibula@financnazrada.sk

Dobrý deň p. Pollák,

podstatný faktor pri sporení a investovaní tvorí čas. Ak máte do dôchodku viac ako 15 rokov,  neodporúčame vložiť finančné prostriedky do garatovaných fondov.  Určite odporúčame využiť indexové fondy. Práve indexové fondy majú od svojho vzniku v roku 2012 najvyšší priemerný ročný výnos zo všetkých dôchodkových fondov. Tieto fondy sú síce najviac volatilné a rizikové, ale z dlhodobého horizontu robia v priemere 6-7%. NN kopíruje vo svojom indexovom fonde európsky index Euro Stoxx 50.  Výkonnosť tohto fondu nie je úplne optimálna. Kumulatívny výnos za posledných 10 rokov je cca do 30%.  Allianz indexový fond dokonca ani nemá. Zameral by som sa na  spoločnosti ako Axa a VÚB Generali,  ktoré kopírujú index MSCI WORLD,  kde sa bavíme o kumulatívnom zhodnotení  približne 75%. Pri dosiahnutí 52 veku sporiteľa v SDS sa konto automaticky postupne preklápa do dlhopisových garantovaných fondov.  Každý rok do nich odchádza 10% až kým nedosiahnete portfólio 100% v garantovaných fondov. Týmto sa chránite pred možnou recesiou na trhu pri výbere finančných prostriedkov zo správcovskej spoločnosti.  

Altuálne prebieha fúzia spoločnosti Aegon a NN, kde budú na výber dva indexové fondy. Jeden práve zameraný na Euro Stoxx 50 a druhý na MSCI WORLD. Ak nechcete meniť spoločnosť počkal by som na zlúčenie spoločností a fondy vymenil. 

V prípade ďalších otázok ma kľudne kontaktujte na martin.cibula@wem.sk 

 

 

Najčítanejšie
11.10.2019 #Dôchodok

II. Pilier

8.10.2019 #Úvery

potrebujem poradcu

finance desatero

Finančné desatoro

Aby vás pri rozhovoroch v banke či s finančným agentom nič nezaskočilo, pripravili sme si pre vás praktické Finančné desatoro. Stiahnite si ho bezplatne zadaním vašej e-mailovej adresy.

finance desatero

Finančné desatoro

Aby vás pri rozhovoroch v banke či s finančným agentom nič nezaskočilo, pripravili sme si pre vás praktické Finančné desatoro. Stiahnite si ho bezplatne zadaním vašej e-mailovej adresy.